当快递员递来印着律师事务所抬头的信封时，李女士的手指微微发抖，拆开看到"律师函"三个烫金大字时，她感觉胃部猛地抽紧——这张因失业拖欠了半年的信用卡账单，终究还是走到了这一步，此刻的你是否也正经历着同样的煎熬？信用卡逾期收到律师函，到底意味着什么？这封函件是催收公司的"心理战术"，还是真的开启了法律程序？

首先需要明确,正规律所发出的律师函具有法律效力，根据《律师法》规定，执业律师有权代表金融机构进行债务催告，但市场上也存在部分催收公司伪造律师函的情况，建议立即通过律协官网核查函件中律师的执业信息，或直接致电发函律所确认真伪。

核心应对步骤可分为四步走：

1. 冷静核实函件真实性：比对银行预留联系方式，确认是否为银行委托的正规律所，近期某地法院审理的案件中，就出现过冒用律师事务所名义的"山寨律师函"。
2. 精准评估逾期状况：计算本金、利息、违约金的具体数额，特别注意是否存在超过年利率36%的违规收费，这类费用可通过法律途径主张减免。
3. 主动协商解决通道：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可申请个性化分期方案，建议带着近半年收入证明、医疗记录等证明材料，与银行协商减免方案。
4. 法律防御准备：若已收到法院传票，务必在15天答辩期内提交书面答辩状，某股份制银行2023年数据显示，积极应诉的持卡人最终调解成功率高达68%。

要特别注意三个关键时间节点：

• 收到函件7日内需作出回应
• 民事诉讼时效为3年
• 涉嫌信用卡诈骗的刑事立案标准为5万元（单卡）

建议参考：

1. 立即致电发卡行信用卡中心,明确告知协商还款意愿
2. 保留所有往来函件、通话录音、还款凭证
3. 通过12348法律援助热线咨询专业律师
4. 切忌相信"花钱消案底"等诈骗话术

相关法条：

• 《民法典》第676条：借款人未按期还款，应按约定支付逾期利息
• 《刑法》第196条：恶意透支信用卡，数额较大的可处五年以下有期徒刑
• 《最高人民法院关于审理银行卡民事纠纷案件若干问题的规定》第2条：持卡人对盗刷、冒用等非本人交易不负还款责任

信用卡逾期收到律师函,本质是银行采取的法律催告程序。切忌慌乱逃避或置之不理，但也无需过度恐慌，此时最明智的选择是：①保持与银行的畅通沟通；②整理财务状况制定可行还款计划；③必要时寻求专业法律援助。积极应对的态度往往能争取到最优解决方案，而消极逃避只会让5万元的民事债务升级为刑事风险，债务困境中的你，更需要保持清醒的头脑和行动的勇气。

（本文所述案例均为虚构创作，具体法律问题请咨询执业律师，把握"黄金协商期"，从今天开始走出债务阴霾。）

信用卡逾期收到律师函，是催收套路还是真摊上事了？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。