在贷款买房、买车，或者申请信用贷的时候，我们总会听到“等额本息”和“等额本金”这两个词，很多人只是模糊地知道它们是不同的还款方式，但具体到底有什么区别，哪种更适合自己的财务状况,可能就不清楚了。

今天我们就来聊聊这个话题：等额本息和等额本金有什么区别？为什么选择不同的还款方式,会直接影响你的月供和利息支出？

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什么是等额本息？

等额本息指的是每个月还的金额是一样的，也就是“每月固定还款”，这个金额里包含了本金和利息，前期还的钱中利息占比高，本金少；随着还款时间推移，利息逐渐减少,本金越来越多。

举个例子：
你贷款100万元，期限30年，利率4.9%。
按照等额本息计算，每个月大概要还5307元，总共还款总额约为191万元,其中利息将近91万元。

适合人群：收入稳定、希望月供压力小、不想频繁调整预算的人群。

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什么是等额本金？

等额本金是指每个月还的本金是固定的，再加上当月应还的利息，因为利息是根据剩余本金计算的，所以刚开始还款时利息多，月供也高，随着时间推移，利息越来越少,月供也会逐步下降。

继续用上面的例子：
同样是贷款100万元，30年，利率4.9%。
第一个月你要还6320元左右，然后每月递减，最后一期可能只要还2600多元，总还款额约为174万元,利息为74万元左右。

适合人群：前期资金充裕、希望尽早减轻利息负担、能承受初期较高月供的人群。

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两者的核心区别在哪？

对比维度	等额本息	等额本金
每月还款额	固定不变	逐月递减
利息支出	相对较多	相对较少
初期压力	较小	较大
后期压力	保持一致	逐渐减轻
总体负担	利息更高	更节省利息

从长远来看，等额本金比等额本息更省钱，但前期压力更大；而等额本息虽然总利息更多一些，但还款过程更平稳,更容易规划日常开支。

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怎么选更划算？

其实没有绝对的“哪个更好”，关键要看你的经济能力与财务规划：

• 如果你现在收入有限，未来预期会有增长，可以选择等额本息,先稳住生活节奏。
• 如果你现在资金充足，想尽快把贷款还清，减少利息支出，那等额本金会更适合你。

还要考虑贷款用途，比如房贷通常是长期贷款，选等额本息更常见；如果是短期消费贷,等额本金或许更能控制成本。

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建议参考

在选择还款方式之前,建议大家做以下几个动作：

1. 详细计算月供金额，结合自己的实际收入和支出情况,避免出现断供风险。
2. 提前了解贷款合同条款，尤其是关于提前还款、违约金等方面的规定。
3. 可以咨询银行或专业理财顾问,结合自身情况做出理性决策。
4. 不要盲目追求低月供,要综合考虑总利息成本。

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相关法条参考

虽然我国法律并未强制规定贷款必须采用某种还款方式，但在《民法典》和相关金融监管政策中,对贷款行为有明确规范：

• 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对支付利息的期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定，借款期间不满一年的，应当在返还借款时一并支付；借款期间一年以上的，应当在每届满一年时支付，剩余期间不满一年的,应当在返还借款时一并支付。
• 《中国人民银行个人住房贷款管理办法》：要求贷款人与借款人协商确定合理的还款方式,并在合同中明确约定。

这些法律法规保障了借贷双方的合法权益,也为我们在选择还款方式时提供了制度依据。

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等额本息和等额本金有什么区别？一句话总结就是：一个“稳”，一个“省”，前者适合追求稳定还款的人，后者适合想早点还完、减少利息支出的人。

最终的选择，还是要根据你的收入水平、还款能力和未来规划来决定，别被表面的月供迷惑，要算清楚“总账”。

如果你还在纠结该怎么选，不妨拿出计算器，亲自试算一下两种方式下的还款总额，再结合自己的实际情况做决定，毕竟，钱是自己花的,选对了才最安心。

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