当还款遭遇"过期"提示：一场持卡人与银行的博弈

小张上周按时还清了信用卡账单,正准备继续用卡时，手机银行却弹出"该卡已过期"的提示，更让他困惑的是，银行既未提前通知卡片到期，也未主动寄送新卡，这种情况究竟属于银行服务漏洞，还是持卡人需自行担责？

信用卡作为格式合同法律关系的载体，《商业银行信用卡业务监督管理办法》明确规定：发卡银行应在卡片到期前45天通知持卡人续卡事宜，若银行未尽到通知义务导致持卡人无法正常用卡，持卡人可主张银行承担违约责任，但现实中，部分银行通过《信用卡章程》中的模糊条款规避责任，持卡人有义务主动关注卡片有效期"等表述。

值得注意的是,还款行为与卡片有效期属于两个独立法律关系，即使卡片过期，持卡人仍需履行还款义务，但银行同步负有保障用卡渠道畅通的责任，若因过期未换卡导致还款通道关闭（如部分第三方平台限制过期卡还款），因此产生的滞纳金，持卡人可依据《民法典》第577条主张损害赔偿。

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专业建议：三步守住你的金融权益

1. 立即冻结自动还款功能
   通过银行APP或客服关闭代扣协议，防止因卡片失效导致还款失败产生逾期记录
2. 双渠道取证
   截取还款成功记录+卡片过期提示页面，致电客服时同步录音
3. 书面主张权利
   通过邮政EMS向银行信用卡中心发送《权利义务告知函》，要求：

• 15日内补寄新卡
• 免除换卡手续费
• 出具无逾期证明

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法律武器库

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条
   "信用卡到期前，发卡银行应当提前向持卡人发送到期换卡通知"
2. 《民法典》第496条
   "提供格式条款一方未履行提示义务的，对方可主张该条款不成为合同内容"
3. 《消费者权益保护法》第8条
   "消费者享有知悉其购买、使用的商品或者接受的服务的真实情况的权利"

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核心提醒：过期≠失效

信用卡有效期届满不同于账户注销,持卡人的信用额度、积分权益仍受法律保护，银行若以"卡片过期"为由限制基础金融服务，可能构成《银行业消费者权益保护指引》第15条禁止的"设置不合理的交易障碍"，下次收到新卡时，务必核对卡号变更情况——根据银保监会规定，非持卡人主动申请的卡号变更，银行需承担挂失补卡费用。

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深度总结：这场"过期风波"的本质，是金融机构服务精细化程度与消费者权益保护意识的碰撞，持卡人既要养成定期检查卡片有效期的习惯，更要学会在遭遇"静默过期"时，运用《个人信息保护法》第44条赋予的知情权，要求银行完整披露服务流程。金融消费中的每个异常提示，都是你主张权利的信号灯。

明明还清了信用卡，为何显示该卡已过期？你的权益可能被侵犯！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。