目前发放小额贷款的金融机构众多，竞争激烈，借款人可以向多家贷款机构借款。

一些地方民间借贷活跃，利率较高，借款人借入资金方便。

目前信用信息体系不完善。中国人民银行征信系统仅包含银行和少数非银行金融机构的债务信息和信用记录。很多类似于小额贷款公司、民间融资的债务信息和信用记录并不在征信系统中，也没有其他查询平台，导致贷款机构难以全面评估借款人的债务情况。

为了获得贷款，借款人将充分论证其拥有的资产，评估师可以分析和掌握现场检查提供的信息；但借款人可能隐匿债务，对借款人债务的评估是整个评估工作的重点，也是评估的难点。由于上述问题，无法全面掌握借款人的负债情况。除了与借款人充分沟通，通过中国人民银行征信系统了解借款人的债务信息外，还可以通过以下方法进行进一步分析：

走访员工、邻居、朋友等，了解借款人是否有应付资金、民间融资、高利贷等广泛信息。

走访借款人的供应商、客户，了解是否存在大额应付及其他欠款信息。

比较分析借款人的发展历史、收入来源和现有资产实力。如果某些资产的历史收入远低于现有资产的金额，则可能由债务形成。若借款人不披露债务情况，应与借款人进一步沟通确认。

如怀疑借款人有其他大额债务但难以核实的，可要求借款人签字《债务声明书》。该声明规定借款人的所有债务必须向贷款人充分披露，贷款人根据该声明向借款人提供贷款。如果借款人隐匿债务，则构成合同欺诈，贷款机构有权追究法律责任。

对于负债水平较高的借款人，不应向其提供贷款。如需贷款，应提供抵押或担保。对于负债率高甚至高利贷的，坚决不发放贷款

以上知识是对“借款人十二大风险”的总结和总结。