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2020年至今，疫情的反复让许多人的生活按下“暂停键”，收入缩水、失业风险、医疗支出骤增……这些现实压力让不少背负网贷的普通人陷入“逾期泥潭”，面对催收电话的轰炸、高额罚息的累积，许多人焦虑又迷茫：疫情期间的网贷逾期，真的只能“硬扛”吗？法律上是否存在特殊保护？

疫情是否构成“不可抗力”？关键看两点

根据《民法典》第180条，不可抗力是指“不能预见、不能避免且不能克服的客观情况”，疫情本身虽属于不可抗力，但是否适用于网贷逾期需具体分析：

1. 逾期原因是否直接由疫情导致：例如因隔离无法工作、企业停工导致收入中断，需提供证明材料（如隔离通知、工资流水变动）；
2. 逾期期间是否与疫情直接影响期重合：若疫情结束后仍长期拖欠，可能被认定为“恶意逾期”。

重点提示：仅有“疫情大环境”不足以主张免责，需证明个人经济受损与疫情存在直接因果关系。

逾期后如何合法应对？三步走策略

1. 主动协商，争取政策支持
   2020年银保监会曾明确要求金融机构对受疫情影响人群灵活调整还款安排，逾期后应第一时间联系平台，提交收入证明、医疗单据等材料，申请延期还款、分期或利息减免，部分平台已推出“疫情关怀政策”，但需主动沟通才能触发。

2. 警惕暴力催收，保留证据维权
   根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，催收方不得骚扰无关人员、不得恐吓威胁，若遭遇电话轰炸、虚假律师函、泄露隐私等行为，可录音取证并向金融监管部门投诉。

3. 谨慎处理“以贷养贷”陷阱
   部分借款人因焦虑转而借高息网贷“拆东墙补西墙”，反而陷入更深债务危机，建议优先偿还年化利率低于15.4%的合法债务（参考民间借贷司法保护上限）。

法律红线：两类情况可能构成违约

1. 有还款能力却故意拖欠：若名下资产充足（如房产、车辆）或银行账户有稳定流水，可能被起诉“合同违约”；
2. 提供虚假材料骗取延期：伪造隔离证明、病历等行为涉嫌诈骗，需承担法律责任。

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建议参考

• 逾期后切勿失联，积极协商是降低损失的核心；
• 优先偿还信用卡、持牌金融机构贷款（受监管更严格）；
• 寻求公益法律援助（如各地司法局热线12348）。

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相关法条

1. 《民法典》第590条：因不可抗力不能履行合同的，部分或全部免除责任；
2. 《关于进一步强化金融支持防控新型冠状病毒感染肺炎疫情的通知》（银发〔2020〕29号）：要求金融机构对受疫情影响人员灵活调整信贷还款安排；
3. 《刑法》第266条：以虚构事实骗取财物可能构成诈骗罪。

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小编总结
疫情下的网贷逾期不是“世界末日”，但也绝非可以“躺平”的理由。法律既赋予借款人协商空间，也要求其承担诚信义务，关键在于：主动沟通留痕、理性规划还款、远离非法催收，解决问题的第一步永远是直面问题——你的债务危机，或许只差一次有效的沟通。

（全文约1200字，原创手打,禁止搬运）

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