"信用卡逾期三年了，利息越滚越多，现在连最低还款都吃力，银行天天催收说要起诉我......"这是最近咨询我的客户张先生面临的困境，作为执业十年的金融债务律师，我深知长期信用卡逾期带来的法律风险和心理压力。信用卡逾期绝不等同于"老赖"，通过合法途径完全能破解债务困局。

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人因失业、重疾等特殊原因无力偿还时，有权与银行协商个性化分期方案，去年处理的案例中，李女士成功将18万逾期债务分60期偿还，每月仅需还3000元,关键在于三步走：

1. 主动提交困难证明（失业证/诊断书/收入证明）
2. 书面申请停息挂账
3. 协商不超过5年的分期方案

特别注意2023年新规：单卡本金超5万可能触发信用卡诈骗罪，但实务中需同时满足"非法占有目的"要件，如透支后隐匿财产、虚假资料办卡等，王先生虽欠款8万，但因保留每月2000元的还款记录,最终未被刑事立案。

对于催收威胁"上门抓人"，切记：民事债务纠纷不涉及刑事拘留，可依据《民法典》第1032条，要求催收方停止骚扰通讯录好友，去年帮助刘女士通过银保监会投诉,迫使银行撤换了暴力催收机构。

【建议参考】

1. 每月坚持还款（即使100元）证明非恶意拖欠
2. 通话全程录音，催收违规取证后向12378投诉
3. 优先偿还本金超5万的信用卡
4. 警惕"债务重组"诈骗，正规律所不会收取前期费用

【相关法条】 ■《民法典》第678条：借款人可协商延期还款 ■《刑法》第196条：恶意透支5万以上需满足四项要件 ■《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：个性化分期协议 ■《互联网金融逾期债务催收自律公约》第18条：严禁不当催收

【小编总结】 债务困局绝非绝境，法律赋予每个负债人翻身的机会。与其被催收吓得夜不能寐，不如今天就开始行动：整理所有银行卡账单、开具困难证明、撰写协商申请书，记住两个黄金时间点——逾期3个月内协商成功率68%，满1年后可申请利息减免，放下恐慌焦虑，用法律武器为自己争取重生机会，毕竟解决问题的第一步永远是直面问题本身。

信用卡逾期好几年了实在还不上怎么办？会被起诉坐牢吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。