“信用卡逾期3个月了，实在还不上钱，银行说要起诉我，真的会坐牢吗？”这几乎是所有负债人最担忧的问题，今天我们就从法律和实操角度，说清楚逾期3个月的后果及解决办法。

**逾期3个月不还的三大核心影响

1、征信彻底“黑化”：逾期超过90天，银行会将记录上传至央行征信系统，不良记录保留5年，直接影响未来贷款、就业甚至子女教育。

2、催收全面升级：银行可能将债务委托给第三方催收公司，频繁电话、上门催收甚至联系亲友，生活和工作受到严重干扰。

3、法律风险激增：根据《刑法》第196条，若被认定“恶意透支”（如失联、虚假资料办卡），可能构成信用卡诈骗罪，最高面临5年有期徒刑。

**专业解决方案：4步自救指南

第一步：主动协商，避免“恶意透支”

立即联系银行客服，说明逾期原因（如失业、疾病），提供收入证明或困难材料，争取分期或延期还款，协商成功可暂停利息增长和催收。

第二步：申请个性化分期还款

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可申请最长5年（60期）分期协议，月还款额控制在收入30%以内，避免二次逾期。

第三步：警惕“反催收”骗局

市面上声称“花钱修复征信”“代协商”的机构多为诈骗，自行通过银行官方渠道协商更安全。

第四步：调整收入结构

优先保障基本生活开支，利用兼职、技能变现增加收入，每月固定比例还款，逐步减少债务压力。

**法律依据：关键条款保护权益

1、《刑法》第196条：明确信用卡诈骗罪的构成要件，非恶意透支不构成刑事责任。

2、《民法典》第678条：因不可抗力导致违约，可主张减免部分违约金。

3、《个人信息保护法》第15条：催收不得泄露债务信息给无关第三方，否则可投诉维权。

信用卡逾期3个月是重要分水岭，但绝非“世界末日”，核心在于三点：主动沟通证明还款意愿、合法协商降低还款压力、稳定收入逐步清偿债务，银行目的是收回欠款而非逼人走投无路，利用法律规则积极应对，才是破局关键。

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信用卡逾期3个月还不上怎么办？会被起诉坐牢吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。