民间借贷利率多少合法？一文讲透你必须知道的法律底线！
在现实生活中,朋友之间、亲戚之间或者熟人之间的资金周转非常常见，很多人会选择“民间借贷”这种方式来解决燃眉之急，但你知道吗？看似简单的借钱还钱，其实也藏着不少法律风险，特别是关于利息的部分。
那么问题来了：民间借贷利率多少才算合法呢？
什么是民间借贷？
首先我们得明确一下概念。民间借贷，是指自然人之间、自然人与非金融机构法人或其他组织之间，为了生产、生活需要而进行的资金融通行为，不属于银行、小贷公司等金融机构的正规贷款业务。
这类借款虽然灵活便捷,但也容易因为双方关系亲密而忽视合同细节，尤其是一旦出现纠纷，利息约定就成为争议焦点。
合法的民间借贷利率到底是多少？
根据我国现行法律规定,2020年8月20日之后法院受理的民间借贷案件，适用以下规则：
借贷双方约定的利率不得超过一年期贷款市场报价利率（LPR）的四倍。
- 这里的LPR,是人民银行每月公布的贷款基准利率，会动态调整。
- 截至目前（以2024年数据为准），一年期LPR约为3.45%，那么四倍就是13.8%左右。
- 如果你们约定的年利率超过这个数字,超过部分将不受法律保护，借款人可以拒绝支付。
如果双方没有约定利息，出借人要求支付利息的，法院不予支持。
如果约定了逾期还款的违约金或罚息，合计也不能超过LPR四倍。
举个例子：
假设你和朋友签了一份借款协议，约定年利率为20%，现在对方不还钱，你起诉到法院，法院会先查当时的LPR是多少，假如是3.45%，那合法上限就是13.8%。超过部分不会被支持，最多只能按13.8%来计算利息。
为什么利率不能太高？高利贷违法吗？
很多民间借贷之所以引发严重后果,就是因为利率过高，甚至涉及高利贷。高利贷不仅违法，而且可能构成犯罪。
《刑法》中设有“非法经营罪”、“敲诈勒索罪”等相关罪名，如果一方以放高利贷为主要收入来源，并伴有暴力催收、胁迫等行为，极有可能被追究刑事责任。
不管是出借人还是借款人,都应清楚：
- 利率不是越高越好，也不是想怎么定就怎么定；
- 合理合法的利息才能受到法律保护；
- 超过法定红线的利息，即使写了借条，也可能一分钱都不用还。
建议参考
如果你正准备进行一笔民间借贷,不妨记住以下几点实用建议：
✅签订书面借款协议，明确金额、期限、利率、还款方式等关键内容；
✅利率不要超过LPR四倍，避免未来维权困难；
✅保留转账凭证、聊天记录等证据材料，以便日后发生纠纷时举证；
✅如发现对方涉嫌高利贷、套路贷，应及时报警处理。
如果你已经陷入了高利贷的泥潭,也不要慌张。可以通过法律途径主张超出法定上限的利息无效，甚至请求撤销整个债务关系。
相关法条参考
以下是本文所依据的主要法律条文,供你查阅：
🔹《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2020年修订）
第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
第二十九条：借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期LPR四倍为限。
🔹《中华人民共和国民法典》第六百七十条：借款的利息不得预先在本金中扣除。
🔹《中华人民共和国刑法》第二百二十五条：非法经营罪。
民间借贷虽属私法自治范畴，但绝不意味着可以随心所欲地设定高额利息，一旦产生纠纷，只有依法设立的利息条款才具备法律效力，对于出借人来说，守住合法利率红线，才是保障自身权益的根本；对于借款人而言，了解并运用法律武器，也能有效防止陷入高利贷陷阱。
民间借贷利率多少合法？一文讲透你必须知道的法律底线！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。一句话总结：民间借贷利率合法上限是“一年期LPR的四倍”，超过部分不受法律保护，借款人有权拒绝偿还。
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