网贷逾期千分之一罚息，真的合法又合理吗？
在当前快节奏的生活环境下,越来越多的人选择通过网络贷款来缓解短期资金压力，一旦出现逾期还款的情况，很多人却发现不仅要偿还本金和利息，还要面对一笔看似“微不足道”却可能积少成多的费用——千分之一的日罚息。
表面上看,千分之一也就是每天0.1%，听起来似乎并不高，比如你欠了1万元，一天的罚息就是10元，但问题在于，这种罚息往往是按日累计不封顶的，如果你逾期30天，那就要多还300元；若是拖上三个月半年，这笔费用可就不容小觑了。
更关键的是,很多人根本没有在借款时注意到这项费用的存在，或者看到也觉得“反正按时还就没问题”，但在生活中，谁又能保证永远不出现一点意外呢？工作变动、收入延迟、突发疾病……这些都可能让你一时还不上钱。
什么是“千分之一罚息”？
所谓“千分之一罚息”，是指借款人未按照约定期限归还贷款本息后，平台方根据合同约定，每日按照未还金额的0.1%收取的额外费用，这通常是作为“违约金”的一种形式存在。
但值得注意的是：虽然它是以“违约金”的名义收取，但在实际操作中，它往往与平台本身的高额年化利率叠加使用，造成整体借贷成本远超普通借款人所能承受的范围。
这样的罚息到底合不合理？
从法律层面上讲,民间借贷中是可以约定逾期违约金或罚息的，但这并不是没有上限的。
根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》：
第三十条：出借人与借款人既约定了逾期利率，又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，人民法院不予支持。
也就是说,即使平台声称这是“合同条款”，也不能超过国家规定的利息上线，目前LPR大约在3.45%左右，四倍即约为13.8%，若加上各种服务费、管理费、罚息等总成本超过这个比例，那么超出部分是不受法律保护的。
为什么很多平台敢这么写？
原因很简单：大多数人不会认真阅读合同细节，也不会主动维权，而一旦发生纠纷，他们往往会选择私下协商甚至妥协，从而让平台得逞。
一些平台还会利用格式合同的优势地位,在用户注册或借款时要求其点击同意包含高额罚息在内的各项条款，但你要知道，格式合同中的不合理内容是可以依法申请撤销的！
如果被收了这种罚息，该怎么办？
建议保留好所有借款合同、短信通知、电话录音等相关证据，然后可以尝试以下几种方式：
- 联系平台客服协商减免罚息；
- 向银保监会或地方金融监管局投诉该平台违规收费；
- 如涉及严重违法放贷行为，可向公安机关报案；
- 必要时可通过法院起诉的方式，请求法院认定罚息无效或予以调整。
【建议参考】
如果你目前正在面临网贷逾期问题,请务必做到以下几点：
- 不要盲目还款,尤其是不要先还罚息；
- 认真查看当初签订的电子合同条款；
- 明确自己的总还款成本是否已超过法定红线；
- 若有疑问,建议咨询专业律师进行个案分析；
- 尽量避免一次性全额支付高额罚息,以免日后维权困难。
【相关法条附录】
《民法典》第五百八十五条：
当事人可以约定一方违约时应当根据违约情况向对方支付一定数额的违约金。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第三十条：
出借人与借款人既约定了逾期利率,又约定了违约金或者其他费用，出借人可以选择主张逾期利息、违约金或者其他费用，也可以一并主张，但总计超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）四倍的部分，人民法院不予支持。
《消费者权益保护法》第二十六条：
经营者不得以格式条款作出对消费者不公平、不合理的规定。
【小编总结】
千分之一的日罚息,看似不起眼，实则可能是压垮借款人心理的最后一根稻草，我们在享受互联网金融服务便利的同时，也要擦亮眼睛，理性消费、量力而行。
如果你已经陷入网贷困境，别慌，也别怕，法律不是摆设，你的每一次合理抗辩，都可能成为扭转局势的关键。真正的债务是你应当承担的，而不是平台强加给你的“隐形陷阱”。
希望你在未来做出借款决策时更加谨慎,也愿每一位读者都能远离不必要的金融风险。
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