网贷逾期罚息万分之一，真的合法吗？
在当前这个金融产品日益丰富的时代，越来越多的人开始接触并使用网络贷款，相比传统银行贷款，网贷以其便捷、快速的放款流程吸引了不少急需资金的人群，但与此同时，也有不少人因为各种原因出现了还款逾期的情况，随之而来的，是平台收取的“罚息”问题。
很多人发现，某些网贷平台会在用户逾期后，按每日万分之一的比例收取罚息，乍一看，这个比例似乎很低，甚至让人觉得“挺合理”，但真的是这样吗？这种“万分之一”的罚息是否合法？会不会存在“看起来低、实际高”的隐性成本？
什么是网贷逾期罚息？
我们需要明确一个概念：逾期罚息，是指借款人未按照合同约定的时间归还本金或利息时，贷款人依据合同约定向借款人额外收取的利息费用,它是对违约行为的一种惩罚性措施。
在一些网贷合同中，我们会看到类似这样的条款：“如借款人逾期还款，自逾期之日起，按日计算罚息，利率为万分之一。”表面上看，万分之一的日利率换算成年利率就是3.65%（0.01%×365），确实远低于民间借贷司法保护上限（目前一般为LPR四倍，约为14%-16%左右）,实际情况可能并不这么简单。
为什么“万分之一”不能只看表面？
虽然万分之一的罚息看似微不足道,但我们不能忽视几个关键点：
- 叠加计算风险：如果平台在原有正常利息的基础上再叠加万分之一的罚息,那么综合借款成本就可能远远超出法定红线。
- 合同是否公平：部分平台并未在签订合同时明确告知罚息的具体计算方式和后果,这可能存在格式条款无效的风险。
- 是否存在变相高利贷：有些平台通过多种名目叠加收费（如服务费、管理费、滞纳金等），导致整体成本畸高，即使单个费率看似不高,但整体却已构成高利贷。
特别提醒：即便罚息单独来看不违规，但如果加上其他费用后的总成本超过国家规定的利率上限，依然属于违法。
如何判断网贷平台的罚息是否合法？
根据我国《民法典》《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》等相关法律,我们可以从以下几个方面来判断：
- 平台是否具备合法放贷资质；
- 借款合同中罚息条款是否清晰明了、是否存在模糊表述；
- 罚息与其他费用合计是否超过年利率24%（或当前LPR的四倍）；
- 是否存在强制搭售、捆绑销售等不公平交易行为。
遇到高额罚息该怎么办？
如果你发现自己因一时经济困难逾期还款，却发现平台收取了远高于预期的罚息或其他费用,建议你可以采取以下措施：
- 保留证据：包括借款合同、还款记录、短信通知、客服聊天记录等；
- 主动沟通协商：与平台协商延期还款或分期方案,争取降低罚息；
- 投诉维权：如平台涉嫌违规操作，可向银保监会、地方金融监管局、消费者协会等机构投诉；
- 法律途径解决：必要时可以委托律师介入,或提起诉讼维护自身权益。
相关法律条文参考
- 《中华人民共和国民法典》第六百七十五条：借款人应当按照约定的期限返还借款，对借款期限没有约定或者约定不明确，依照本法第五百一十条的规定仍不能确定的，借款人可以随时返还；贷款人可以催告借款人在合理期限内返还。
- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持,但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
- 《中国人民银行关于取缔地下钱庄及打击高利贷行为的通知》：严格禁止以任何形式变相从事高利贷活动。
网贷虽然便利，但其背后隐藏的风险不容小觑。“网贷逾期罚息万分之一”听起来微不足道，但若结合其他费用，极有可能让你陷入高利贷的泥潭。我们在选择网贷产品时，务必要看清合同条款，理性评估自身还款能力，避免因小失大，一旦遭遇不合理罚息，要勇于依法维权。
记住一句话：利率不怕低，怕的是看不见的成本。
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