信用卡逾期后的核心处理逻辑：止损、协商、重建信用

信用卡逾期是许多持卡人可能面临的困境，但关键在于如何科学止损、主动协商、重塑信用，以下是专业律师总结的5步处理方案，助你从慌乱到从容。

第一步：第一时间联系银行，说明逾期原因
不要逃避催收电话！主动拨打银行客服热线，说明逾期原因（如失业、疾病等），表明还款意愿，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可申请个性化分期协议，最长可分60期。

第二步：优先处理高息债务，制定还款优先级
若多张卡逾期，优先偿还违约金高、起诉风险大的卡片，国有银行起诉率高于商业银行，建议优先协商，保存所有还款记录、通话录音，避免银行“变卦”。

第三步：书面提交材料，申请停息挂账或延期
向银行提交收入证明、困难证明（如医疗单据、失业登记）等材料，申请停息挂账或延期还款，注意：部分银行要求先偿还10%-30%本金后才同意分期，需提前沟通细节。

第四步：警惕“以卡养卡”，避免刑事责任
若通过套现其他信用卡还款，可能涉嫌信用卡诈骗罪（《刑法》第196条），逾期超过5万元且失联超过3个月，银行可报案追究刑事责任。

第五步：修复征信，重建财务健康
逾期记录保留5年，但结清后2年即可尝试申请新卡或贷款，建议绑定工资卡自动还款，或通过低息债务置换（如公积金贷款）降低利息压力。

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律师建议：3个“绝对不要”

1. 不要失联：拒接电话可能被认定为恶意透支。
2. 不要轻信“反催收”机构：付费委托协商可能是骗局，且涉嫌伪造材料。
3. 不要盲目承诺还款：若收入不稳定，优先保证基本生活，再与银行协商降低月供。

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法律依据：你的权利护身符

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，逾期年利率不得超过24%。
• 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可申请个性化分期协议，银行不得拒绝合理诉求。
• 《征信业管理条例》第16条：不良记录自结清之日起保留5年，不得提前删除。

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小编总结：逾期不可怕，方法比困难多

信用卡逾期本质是民事债务纠纷，绝非“人生污点”，核心在于：主动沟通、留存证据、量力还款，与其焦虑失眠，不如用专业方案破局。止损就是盈利，协商就是自救，上岸第一步，从正确处理逾期开始！

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