电话轰炸、短信威胁、甚至扬言要“爆通讯录”... 面对银行或催收机构的步步紧逼，很多负债人陷入恐慌，别怕！法律并非只站在银行一边，掌握合法应对策略，是你摆脱催收困扰、争取喘息空间的关键武器。

第一招：稳住心态，核实债务——法律博弈的基础
催收方的施压话术往往刻意制造紧张，请立即冷静下来！要求对方提供盖有银行公章的书面《逾期明细告知书》，清晰列明本金、利息、违约金（或罚息）的具体金额、计算方式及起止时间，根据《合同法》，你有权知悉债务构成，盲目还款可能助长不合理收费。
(律师视角：去年处理的一起案例中，某银行虚增了近30%的“管理费”，凭此告知书成功剔除！)

第二招：主动协商，争取“停息挂账”——法律赋予的协商权
别等催收找上门！主动拨打银行信用卡官方客服热线（非催收电话），表明困难及还款意愿。重点申请“个性化分期还款协议”（即俗称“停息挂账”），依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，在特殊困难、且有还款意愿时，银行可与你签订最长5年的分期协议，停止计收利息，只还本金。

关键话术：
“因XX原因（如失业、疾病）暂时无力足额偿还，但有意愿还款，现依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，申请个性化分期还款，请提供协商渠道。”
(全程录音！这是你真诚协商的证据)

第三招：应对催收，守住法律底线——你的尊严受法律保护
若遭遇催收骚扰：

1. 严正声明：“本次通话已录音，本人已知悉债务，正在与银行协商，请依法催收，禁止在每日XX点至XX点联系，禁止骚扰我的家人/同事。”
2. 遇违规立即举报：若催收存在辱骂、恐吓、虚假承诺（如“还最低额就撤征信”）、骚扰无关第三人等行为，立即向银行投诉，并同步向银保监会（12378）或中国互联网金融协会（官网在线举报）提交证据。

第四招：留存证据，织就维权之网
每一次通话录音、每一条威胁短信、每一份书面文件，都是你未来维权的子弹，建立专门的文件夹（电子+纸质），按时间顺序整理，特别是银行或催收员任何违规操作的证据，在协商、投诉甚至诉讼中都至关重要。

第五招：善用法律救济途径
若协商无果或遭遇严重侵权：

• 书面投诉：向银保监会（现国家金融监督管理总局）递交详细投诉材料。
• 申请调解：通过当地金融消费纠纷调解组织申请免费调解。
• 提起诉讼：针对银行不合理收费、催收侵权等,可依法向法院起诉。

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律师给你的3条救命建议

1. 优先保障基本生活与收入来源：法律执行也需保留被执行人必要生活费用，切勿因恐慌而贱卖资产或借更高利贷。
2. 警惕“以贷养贷”陷阱：拆东墙补西墙只会加速债务雪崩，集中精力与最大债权方（通常是信用卡）达成协议才是正解。
3. 寻求专业法律援助：如涉及多笔债务、被起诉或遭遇复杂暴力催收，咨询专业债务律师或法律援助机构,比盲目上网求助更可靠。

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护身法条依据

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：

   在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力、且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，协议最长期限不得超过5年。

2. 《互联网金融逾期债务催收自律公约（试行）》：
   • 第13条：催收人员不得骚扰无关人员。
   • 第16条：催收应在恰当时间进行（一般指8:00-21:00），不得频繁致电。
   • 第18条：不得使用恐吓、威胁、辱骂等语言或行为。
3. 《民法典》第1029条：民事主体依法享有信用权，禁止非法收集、使用、加工、传输他人信用信息。 (反制不当征信威胁)

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信用卡逾期绝非世界末日，但被动挨打只会让困境雪上加霜，银行催收的本质是施压手段，而法律赋予了你核实权、协商权与人格尊严权，记住这自救5步：稳心态→核明细→主动谈→守底线→留证据，当你能理性运用规则保护自己，才有空间去真正解决债务问题，负债只是人生插曲，法律是保护弱者的武器，而非强者的特权。

信用卡逾期被疯狂催收？资深律师教你5招合法自救！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。