法律解析：

贷款还不起时，较为有效的方法包括与贷款机构协商、寻求家人朋友帮助、考虑资产变现等。

当面临贷款还不起的情况时，以下是一些可以考虑的较为有效的方法。主动与贷款机构进行沟通和协商是非常重要的一步。及时向贷款机构说明自己的困境和还款困难的原因，看是否可以协商制定新的还款计划或寻求其他解决方案。贷款机构通常也不希望贷款彻底坏账，可能会在一定程度上予以理解和配合。

可以向家人和朋友求助。诚恳地说明情况，看是否能获得他们的资金支持来暂时缓解还款压力。但要注意，这种方式应建立在合理和可承受的基础上，并且要确保日后有能力偿还。

另外，考虑对自己的资产进行合理变现也是一种途径。比如出售一些非必需的资产，如闲置的房产、车辆等，用所得资金来偿还贷款。

同时，要审视自己的财务状况，制定合理的预算，尽量减少不必要的开支，以增加可用于还款的资金。还可以寻找额外的收入来源，比如兼职工作等。

在整个过程中，要保持积极的态度和行动，不要逃避问题。如果可能的话，咨询专业的财务顾问或，获取更专业的建议和指导，以更好地应对贷款还不起的困境。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第六百七十六条

借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

《中华人民共和国民法典》 第六百七十八条

借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。

《中华人民共和国民法典》 第六百六十七条

借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。