法律解析：

贷款买房离婚时贷款未还清，一般会根据具体情况来确定房屋归属及贷款债务的分配。

在这种情况下，分配方式通常有以下几种可能。如果双方能够协商一致，那么可以按照协商的方案进行处理。比如一方取得房屋所有权，并承担未还清的贷款，同时给予另一方相应的经济补偿。如果协商不成，法院会综合考虑各种因素，如双方的经济状况、对房屋的贡献程度、子女抚养等。法院可能会判决房屋归一方所有，由该方继续偿还贷款，并给予另一方一定的折价款。或者将房屋拍卖，所得款项用于偿还贷款后，剩余部分由双方按比例分配。

需要注意的是，对于未还清的贷款，无论房屋如何分配，银行仍有权要求合同上的借款人按照约定还款。如果一方取得房屋所有权并承担贷款，而其未按时还款，可能会对其信用产生影响。在确定房屋价值和补偿金额时，可能需要专业的评估机构进行评估，以确保公平合理。

在处理这种情况时，双方应尽量保持理性和冷静，通过合法、合理的方式解决争议。如果涉及到复杂的法律问题或争议较大，建议咨询专业，以便更好地维护自己的权益。离婚时贷款未还清的房屋分配是一个较为复杂的问题，需要综合考虑多方面因素，切不可盲目处理。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第一千零八十七条

离婚时，夫妻的共同财产由双方协议处理；协议不成的，由人民法院根据财产的具体情况，按照照顾子女、女方和无过错方权益的原则判决。

对夫或者妻在家庭土地承包经营中享有的权益等，应当依法予以保护。