法律解析：

贷款逾期还不起时，可以主动与贷款机构联系，表明还款意愿和困难情况，提出合理的还款方案进行协商。

当面临贷款逾期还不起的情况时，协商还款是一个重要的解决途径。要尽快主动联系贷款机构，不要逃避。在沟通中，要诚恳地表达自己并非恶意逾期，而是遇到了暂时的经济困难导致无法按时还款。

接着，详细说明自己的困难状况，如失业、疾病、突发意外等，让贷款机构了解到自己的处境。提出一个具体且合理的还款方案。这个方案可以包括延长还款期限、降低还款金额、分期还款等，要根据自己的实际经济能力来制定。

在协商过程中，要保持冷静和理智，避免与贷款机构发生冲突或争吵。同时，要注意保留好相关的证据和沟通记录，以防日后出现纠纷。如果贷款机构同意协商还款方案，一定要严格按照约定执行，按时还款，以恢复自己的信用记录。

如果贷款机构不同意协商，也不要轻易放弃，可以尝试通过其他途径解决，比如向相关监管部门投诉或寻求法律援助。总之，面对贷款逾期还不起的情况，积极主动地协商还款是解决问题的关键，要努力维护自己的信用和权益。

法律依据：

《中华人民共和国民法典》 第六百七十六条

借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

《中华人民共和国民法典》 第六百七十八条

借款人可以在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可以展期。

《中华人民共和国民法典》 第六百六十七条

借款合同是借款人向贷款人借款，到期返还借款并支付利息的合同。