"终于把信用卡欠的5万本金还清了！"张先生长舒一口气，却忽略手机里连续三个月收到的利息催缴短信，现实中，超过68%的持卡人存在类似认知误区：以为偿还本金就万事大吉,殊不知滞纳金和利息仍在持续产生法律效力。

根据央行2023年信用卡业务报告，信用卡逾期产生的利息纠纷案件同比增长37%，还本弃息"类纠纷占比达四成，这种看似聪明的还款策略,实则可能将持卡人推向更复杂的法律困境。

《民法典》第676条明确规定："借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。"这意味着即便偿还了本金，未结清的利息仍属于法定债务范畴，某股份制银行2022年的司法案例显示，持卡人王某在偿还本金后拖欠1.2万元利息，最终被法院判决需额外承担诉讼费、律师费等共计8600元。

更值得警惕的是，部分银行会将持续拖欠利息的账户纳入征信异常名单，2023年某地方法院审理的一起案件中，持卡人李某因拖欠900元利息达6个月，导致其房贷利率上浮0.3个百分点,五年期贷款多支出近4万元利息。

专业建议：

1. 主动协商时要求签订书面协议，明确约定利息减免方案
2. 每月保留还款凭证，建议通过银行柜台办理并加盖业务章
3. 关注还款到账时效，跨行转账可能存在3个工作日的滞后风险
4. 警惕"自动划扣"陷阱，部分银行协议中存在优先抵扣利息的条款

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【法律依据】

1. 《民法典》第677条：借款人提前偿还借款的，除当事人另有约定外，应当按照实际借款的期间计算利息
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议
3. 《征信业管理条例》第16条：征信机构对个人不良信息的保存期限，自不良行为或者事件终止之日起为5年

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【深度解析】 信用卡债务本质上是继续性合同关系，本息清偿具有法定顺序,实务中常见三大误区：

1. "本金优先"思维：误认为先还本金就能阻断利息计算
2. "时效误解"：不知晓信用卡利息同样适用3年诉讼时效
3. "协议陷阱"：轻信口头承诺未留存书面证据

某案例显示，持卡人陈女士与银行达成口头减免协议后继续偿还，3个月后却收到法院传票，最终因缺乏书面证据败诉，这警示我们：任何债务重组方案都需形成法律文书。

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【应对策略】

1. 三步协商法：

   • 致电信用卡背面客服专线，要求转接债务协商部门
   • 提交收入证明、征信报告等材料佐证还款能力
   • 协商成功后要求寄送盖公章的协议原件

2. 四要四不要： ✅要核对每期账单明细 ✅要确认还款冲账顺序 ✅要保留全部沟通记录 ✅要定期查询征信报告 ❌不要签署空白协议 ❌不要现金还款 ❌不要轻信第三方代理 ❌不要更换联系电话

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【小编总结】 信用卡债务如同精密运转的法律机器，每个还款动作都会触发连锁法律效应，那些看似"聪明"的还款策略，往往暗藏更大风险。真正的债务清零，必须是本息双清+协议确认+征信更新三位一体，当你以为还清本金就能松口气时,可能正站在新一轮法律风险的开端。

信用卡逾期后还清本金但利息未还，真的能高枕无忧吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。