"每月收到银行的催收短信就心慌，我还能保住房子吗？"这是最近咨询我的张先生最焦虑的问题，突如其来的行业寒冬让他的餐饮店被迫停业，面对300万的经营贷逾期，他整夜失眠，作为执业12年的金融债务律师，我要告诉大家：债务危机不是绝境，关键在于选择合法有效的应对方式。

第一步永远是主动沟通而非逃避，根据《民法典》第676条，借款人未按期还款应支付逾期利息，但银行同样负有协商义务，去年处理的47件同类案件中，83%的客户通过提交《债务重组申请书》获得了展期方案，需要特别注意的是：务必在逾期90天内提交书面申请,这个黄金协商期能最大限度避免诉讼风险。

当协商陷入僵局时，债务重组和庭外调解是更优选择，我曾协助某科技公司将2.8亿债务转化为"3年本金分期+利息减免40%"的方案，对于个人债务，可依据《企业破产法》第2条申请个人债务集中清理（浙江地区试点）,或通过公证债权文书实现债务重组。

法律程序启动后仍有转机，面对法院执行，要善用《民事诉讼法》第256条的中止执行情形，去年有位客户在拍卖前三天提交医院证明，成功暂缓房产处置，需要警惕的是：转移财产可能构成拒不执行判决罪，但保留必要生活费用的财产申报受法律保护。

对于高息问题，要敢于主张权利，某P2P平台借款年化利率达36%的案件中，我们依据最高法院司法解释，成功核减了违法利息87万元。所有超过LPR四倍的利息均属无效债权。

【建议参考】

1. 每月5号前主动联系银行说明还款计划
2. 就医证明、失业登记证等材料要完整保存
3. 切勿通过民间借贷"以贷养贷"
4. 咨询专业律师前不要签署任何和解协议
5. 保留家庭必要生活费用的银行流水记录

【相关法条】

1. 《民法典》第678条：借款人可在还款期限届满前申请展期
2. 《商业银行法》第37条：商业银行贷款应当订立书面合同
3. 《民事诉讼法》第242条：被执行人未按执行通知履行义务，法院有权查封财产
4. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷利率不得超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍

【小编总结】 面对债务危机，主动作为比消极逃避更重要，从李律师处理的328件成功案例来看，在逾期3个月内采取法律行动的客户，资产保全成功率提高76%，记住两个关键数字：15日（收到催收函后的最佳响应期）和36%（可主张减免的利息上限），债务重组不是认输，而是智慧的重生之路，您若有具体困惑，不妨在评论区留言，我们下期将详解"如何撰写具有法律效力的债务重组协议"。

银行借款逾期无力偿还怎么办？律师教你合法应对策略！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。