信用卡逾期还款的“冲抵顺序”暗藏玄机

很多持卡人误以为，信用卡逾期后还款时，银行会优先抵扣利息或违约金，但事实上，逾期超过90天的还款冲抵顺序有明确的法规依据，且直接影响持卡人的债务清偿效率。

根据《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第四条规定：

“持卡人逾期超过90天未归还透支款项的，发卡机构应当按照下列顺序扣减透支款项：（一）按照透支本金、利息、费用的顺序进行冲还。”

这意味着，逾期超过90天后还款，银行必须优先冲抵本金，剩余金额再用于偿还利息和违约金，这一规定打破了“先息后本”的传统认知，有效降低了持卡人的长期负债压力。

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法规背后的逻辑：保护持卡人权益

银行通常默认“先冲抵利息”的规则，可能导致持卡人长期陷入“还利息、本金不降”的困境，而逾期90天后强制优先冲抵本金的规则，实际上是监管部门为防止债务“滚雪球”而设置的“止损线”。

核心意义在于：

1. 缩短债务周期：减少利息复利叠加的风险；
2. 明确还款预期：持卡人可更清晰地规划还款计划；
3. 平衡双方权益：既约束银行收费行为，也督促持卡人及时履约。

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给持卡人的实用建议

1. 逾期后尽早协商：超过90天虽可优先还本金，但逾期记录已影响征信，建议逾期初期即与银行沟通分期方案；
2. 保留还款凭证：通过银行官方渠道还款，并留存记录，避免冲抵规则争议；
3. 警惕“最低还款”陷阱：长期仅还最低额可能导致本金长期未减，利息持续累积。

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相关法规条文

1. 《中国人民银行关于信用卡业务有关事项的通知》（银发〔2016〕111号）第四条：

   “持卡人逾期超过90天的，发卡机构应按照透支本金、利息、费用的顺序冲还。”

2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条：

   “发卡银行收到持卡人还款时，按以下顺序抵扣：先前期、后当期，先费用、利息，后本金。”（注：此条为一般情况下的冲抵顺序，与逾期90天后的规则形成对比）

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小编总结

信用卡逾期90天后“本金优先冲抵”的规定，是法律赋予持卡人的重要保护机制，但需注意：该规则仅适用于逾期90天后的还款部分，前期已产生的利息仍需按合同约定承担。

关键提醒：

• 主动沟通优于被动逾期：银行对协商还款的接受度远高于长期失联；
• 规则≠免责：优先冲抵本金不意味着利息可免，长期拖欠仍面临诉讼风险。

知识就是底气，了解规则才能更理性地应对债务问题，如果面临信用卡纠纷，建议咨询专业律师，量身定制解决方案。

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原创声明结合政策法规与实务经验梳理，未经许可禁止转载，文中观点仅供参考,具体以司法实践为准。

信用卡逾期90天后还款先冲抵本金，究竟哪条法规说了算？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。