直面困境：逾期不等于绝路，但绝不能"躺平"

"这个月网贷又还不上了，电话不敢接、短信不敢看，我是不是要坐牢了？"这是许多负债人深夜辗转反侧的真实写照，首先要明确：网贷逾期本质是民事纠纷，除非存在恶意透支、虚构借款用途等情形，否则不会直接涉及刑事责任，但放任逾期不管,可能面临以下后果：

• 违约金滚雪球：多数网贷日息0.05%-0.1%，逾期罚息可达正常利率1.5倍
• 征信黑名单：连续逾期3个月将纳入征信报告，影响未来5年贷款、就业
• 催收升级风险：从短信提醒到爆通讯录，甚至可能被起诉至法院

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自救三步法：主动破局才能止损

第一步：冷静面对，停止"失联模式"

• 立即下载所有借款合同，重点查看：实际年利率（APR）、服务费明细、逾期条款
• 保留所有催收证据（录音/截图），特别是威胁性语言、非工作时间骚扰等违规行为
• 切勿删除借款APP或更换手机号，失联可能被认定为恶意逃废债

第二步：债务重组，建立"生存防线"

1. 制作债务清单（建议用Excel表格） | 平台名称 | 本金 | 已还期数 | 剩余本金 | 合同利率 | 已产生罚息 | |---|---|---|---|---|---| |xx贷 | 3万 | 6期 | 2.4万 | 24% | 860元 |

2. 评估还款能力

   • 固定收入：工资、经营所得等可支配资金
   • 可变现资产：二手物品、闲置设备等（优先处置非必需品）
   • 刚性支出：房租、伙食、社保等生存必需费用

3. 制定优先级

   • 年利率超36%的部分可主张返还（依据最高法司法解释）
   • 优先处理上征信的持牌机构债务
   • 小额网贷可协商一次性结清减免

第三步：主动协商，把握"黄金60天"

• 联系时间：逾期30日内平台催收权限最低，60天后可能转外包催收
• 协商话术（示例）： "我是XXX，因XX原因暂时还款困难，现有月收入XXX元，愿意拿出XX%用于还款，能否申请： √ 延期3-6个月后分期偿还 √ 减免50%罚息后按36期还款 √ 停息挂账处理？"
• 必备材料：收入证明、病历、失业证等困难佐证

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律师特别提醒：避开这些"致命错误"

1. 以贷养贷：新借款年利率往往更高，债务窟窿扩大3-5倍
2. 私下转账：催收要求微信还款需警惕，必须通过官方对公账户
3. 轻信反催收：付费协商团队多属诈骗，自己完全可操作协商
4. 忽视法律文书：收到法院传票后15日内可应诉，缺席判决将直接执行

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法条工具箱

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定
2. 《刑法》第196条：信用卡诈骗罪认定标准（不适用于普通网贷）
3. 《互联网金融逾期债务催收自律公约》第18条：不得每日催收超过3次
4. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的，超出部分无效

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网贷逾期如同溺水，慌乱扑腾只会越陷越深，记住这个自救公式：法律知识武装 + 透明沟通态度 + 科学还款方案 = 破局重生机会每一个主动协商的电话，每一份如实提交的证明，都是重建信用之路的铺路石，负债不是人生的终点，而是财务管理的警示钟，如果您正深陷债务泥潭，不妨立即开始整理您的债务清单——解决问题的第一步,永远从直面现实开始。

网贷逾期无力偿还怎么办？律师教你三步自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。