"工资刚到手就被扣光，催收电话响个不停……"这是张先生连续三个月信用卡逾期的真实写照，面对雪球般滚动的债务，很多人陷入"拆东墙补西墙"的恶性循环。信用卡逾期绝非世界末日，但处理不当可能引发法律风险，作为执业十年的金融纠纷律师，我总结出三步关键应对策略。

第一步：停止错误应对，建立危机档案逾期后切忌玩"失联游戏"，关机换号只会让银行启动法律程序，建议立即整理：

1. 所有信用卡的逾期金额、利息明细
2. 近半年银行对账单
3. 收入证明及必要开支凭证 某客户王女士通过系统梳理，发现实际逾期本金比催收金额少35%，这成为后续协商的重要筹码。

第二步：主动建立沟通渠道根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条，持卡人可与银行协商个性化分期，具体操作：

• 拨打信用卡背面客服专线（非催收电话）
• 提交书面困难证明（失业证/医疗证明等）
• 提出"停息挂账+分期偿还"方案 最近处理的案例中，60%的银行接受36-60期免息分期，注意：协商过程务必录音，要求银行发送书面确认函。

第三步：善用法律护身符当遭遇暴力催收或银行拒绝协商时：

1. 向银保监会12378热线投诉
2. 申请金融纠纷调解中心介入
3. 必要时提起债务确认之诉 去年经手的32起案件中，有18起通过司法调解达成减免30%-50%违约金的和解协议。

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【建议参考】

1. 每月至少偿还最低还款额的10%，避免构成恶意透支
2. 切勿轻信"征信修复"黑中介
3. 优先处理5万元以上的单卡债务（可能涉及信用卡诈骗罪）

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【相关法条】

1. 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息
2. 《刑法》第一百九十六条：恶意透支超5万元，经两次有效催收超3个月未还，可处五年以下有期徒刑
3. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第五十七条：发卡行应在到期还款日前至少3天提醒还款

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【小编总结】 债务危机如同身体疾病，早发现早治疗才是关键，文中李律师揭示的"三步法"核心在于：用专业态度化解恐慌，用法律武器争取空间，用协商智慧重建信用，银行要的是钱，而你要的是新生，这个平衡点需要理性争取，您在处理债务问题时最担心什么？欢迎在评论区交流。（本文数据源自2023年银行业纠纷白皮书，个案情况请咨询专业人士）

信用卡逾期无力偿还怎么办？律师教你三步自救法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。