近年来，随着经济环境变化，越来越多人面临借款逾期无力偿还的困境，根据最高人民法院统计，2022年全国民间借贷纠纷案件量突破200万件，面对这种棘手状况，正确处理方式直接关系到个人信用修复、法律责任规避甚至人身权益保护，本文从法律实务角度,梳理出五大关键应对策略。

主动沟通是破局关键许多负债人因恐惧催收选择逃避，这恰恰是最危险的应对方式，根据《民法典》第六百七十五条，借款人未按期还款，贷款人有权要求支付逾期利息，但法律同时鼓励协商解决，主动向债权人说明真实情况并提供证明材料（如失业证明、医疗单据），可争取展期或减免利息，某地法院曾判决支持将年利率24%调整为LPR四倍的成功案例。

书面协议固化协商成果口头承诺在司法实践中举证困难。务必签订书面展期协议或分期还款计划书，明确约定新的还款时间、金额及违约责任，特别注意要约定"既往逾期责任免除"条款，避免后续被追溯主张高额罚息，某股份制银行2023年数据显示，签订规范分期协议的客户二次逾期率降低63%。

巧用债务重组工具对于多笔债务集中爆发的情况，可考虑通过《企业破产法》规定的个人债务集中清理程序（浙江、江苏等地试点），或与专业机构合作进行债务重组。将短期高息债务置换为长期低息债务，能有效降低月供压力，深圳某案例中，债务人通过资产打包处置,成功将总负债从380万降至210万。

警惕"以贷养贷"陷阱部分负债人试图通过新贷款偿还旧债，这种行为可能涉嫌《刑法》第一百七十五条高利转贷罪。更不可轻信"债务优化""征信修复"等灰色服务，北京朝阳法院2023年就曾判决一起以"债务重组"为名的诈骗案,涉案金额超2000万元。

善用司法保护机制若确实无偿还能力，可依据《民事诉讼法》第二百五十四条申请执行中止，对于年利率超过LPR四倍的部分（目前为13.8%），可主张无效。诉讼阶段积极应诉并提出利息调整请求，往往能减少30%-50%的还款压力，上海某案例显示，债务人通过举证实际到账金额,成功将应还本息从85万核减至52万。

建议参考：

1. 保留所有借款凭证和还款记录
2. 每月坚持小额还款（即使100元）以示诚意
3. 优先偿还可能涉及刑事责任的债务（如信用卡）
4. 咨询专业债务重组律师前，先通过12348法律援助热线获取基础指导

相关法条：

1. 《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限返还借款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：出借人请求借款人按合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但双方约定利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外
3. 《企业破产法》第二条：企业法人不能清偿到期债务，并且资产不足以清偿全部债务或明显缺乏清偿能力的，依照本法规定清理债务

小编总结：面对债务危机，逃避是最糟糕的选择，积极应对才是最优解，通过法律框架内的协商重组、司法救济等途径，完全可能实现债务软着陆，关键要把握三个原则：及时沟通留证据、量力而行定方案、善用法律护权益，负债只是经济问题，用正确方法处理,终会迎来转机。

（本文数据均来自公开司法文书及金融监管报告,个案情况请咨询专业律师）

当借款逾期无力偿还，如何避免人财两失？这5条自救指南请收好，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。