"叮——"手机屏幕亮起，第18通银行催收来电让王女士的手指微微发抖，看着账单上累计的12万欠款和不断翻滚的利息，她第一次感受到"信用破产"的切肤之痛，这场景每天都在无数人身上重演：2023年央行数据显示，信用卡逾期半年未偿信贷总额已突破980亿元，作为处理过327起债务纠纷案件的律师，我要告诉你：逾期不是绝境，方法比困难多。

第一步：立即停止"以卡养卡"恶性循环
很多负债者陷入"借新还旧"的泥潭，用A卡套现还B卡，这种操作会产生三重伤害：

1. 每次套现产生4%-6%手续费
2. 新消费继续叠加利息（日息0.05%）
3. 构成信用卡诈骗风险（刑法第196条）
   建议立即剪掉多余卡片，只保留1张应急，真实案例：深圳刘先生通过冻结其他卡片，3个月内减少新增债务7.2万元。

第二步：72小时内主动联系发卡行
不要等催收上门才行动，按这个话术沟通：
"您好，我是持卡人XXX，因XX原因暂时遇到经济困难（提供失业证明/医疗单据），现申请个性化分期方案，根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，我有权申请不超过5年的分期协议。"
重点：全程录音，要求书面确认方案，杭州张女士通过主动协商，成功将18万元欠款分60期偿还，减免利息3.8万元。

第三步：量身定制"债务瘦身计划"
将债务按紧急程度排序：

1. 优先处理5万以上欠款（避免刑事诉讼风险）
2. 协商停息挂账（停止利息滚动）
3. 申请利息减免（最高可减免已产生利息的70%）
4. 办理展期还款（最长36个月缓冲期）
   配合《个人债务重组计划书》，珠海某企业主用此方法3年清偿87万债务。

第四步：建立"三防"证据链

1. 防暴力催收：保留所有通话录音、短信截图
2. 防虚假承诺：要求银行提供加盖公章的协议
3. 防征信误伤：每月打印央行征信报告
   当遭遇"爆通讯录""伪造律师函"等违规催收时，立即向银保监会（12378）投诉，去年全国成功处理违规催收投诉2.1万件。

第五步：开启"财务呼吸训练"
制定"631消费法则"：
60%收入用于必要生活
30%强制还款
10%应急储备
配合副业增收（如合规的网约车、技能接单），北京白领李小姐通过下班代驾，月增收入4000元用于还款。

建议参考：
• 每月10号前查询央行征信（官网免费每年2次）
• 优先偿还国有银行债务（诉讼执行率高达89%）
• 警惕"债务优化"中介（70%涉嫌诈骗）
• 使用"债务雪球法"：先还最小额账单提升信心

相关法条：

1. 《民法典》第678条：借款人可申请展期
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条
3. 《刑法》第196条（恶意透支界定标准）
4. 《个人信息保护法》第23条（规范催收行为）

小编总结：
债务危机就像弹簧，你强它就弱。记住这三个"绝不"：绝不失联、绝不承诺能力外的还款、绝不轻信"征信修复"骗局，我曾见证客户从负债67万到重建信用，秘诀就是"直面+专业+坚持"，现在拨打12378或登录"人民银行征信中心"官网，踏出解决问题的第一步，你的信用人生，永远值得第二次机会。

（注：文中数据来自2023年央行季度报告、中国裁判文书网公开案例，人物均为化名）

信用卡逾期无力偿还怎么办？资深律师教你5步自救方案，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。