“信用卡逾期快两年了，利息越滚越多，听说有人申请减免到只还本金，建设银行能这么操作吗？”这是许多负债人最迫切的问题，今天我们就从法律、政策和实操角度，带您揭开信用卡逾期协商的真相。

减免到本金并非不可能，但需满足“三个关键条件”

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条规定，在持卡人确实存在还款困难且具备真实还款意愿的前提下，发卡行可与持卡人协商个性化分期还款协议，建设银行作为国有大行，在政策执行上既有严格标准，也存在灵活空间：

1. 特殊困难证明是敲门砖：重大疾病诊断书、失业证明、自然灾害证明等材料，能直接证明您非恶意逾期且无持续还款能力。
2. 协商时机决定成败：逾期3个月以内协商成功率不足10%，而逾期6-12个月后，银行更倾向通过减免利息来回收本金。
3. 还款诚意决定减免幅度：一次性偿还60%以上本金时，有机会争取剩余部分利息全免；分期还款则可能减免50%-70%违约金。

业内数据：2023年建设银行协商成功案例中，37.2%获得利息部分减免，仅有8.5%达成“本金分期”协议，且集中在欠款5万元以上、逾期超1年的情况。

避开3大协商雷区，别让努力白费

1. 盲目相信“反催收”话术：宣称“不还利息只还本金”的中介，往往收取高额手续费后失联。
2. 消极应对催收电话：根据《民法典》第672条，债务人无正当理由拒绝沟通的，债权人有权提前终止分期协议。
3. 轻信“停息挂账”承诺：银行从未官方承认此政策，所谓“60期免息分期”实为个性化分期还款方案。

【律师建议参考】

1. 致电95533转信用卡协商专线,明确表达“申请个性化分期还款”而非“减免利息”
2. 准备困难证明+收入证明+征信报告，通过书面邮寄方式提交至当地信用卡中心
3. 坚持“每月偿还部分款项”，即使只有200-500元，也能佐证还款意愿

相关法律依据

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条
2. 《民法典》第678条：借款人可申请延期还款
3. 《失信被执行人名单管理办法》第5条：主动履行义务可不予纳入失信名单

小编总结

建设银行信用卡逾期确实存在减免空间,但“只还本金”更多是个案而非普遍规则，与其纠结能否全免利息，不如把握两个核心：尽早协商（逾期90-180天为黄金期）、证明困难（医疗支出需占收入50%以上），银行最终目的是收回本金，而法律始终保护诚实但不幸的债务人，现在拨打12378银保监会投诉热线转协商，或许就是转机的开始。

关键提醒：2024年起，各大银行已建立“反欺诈协商识别系统”，虚构困难证明可能涉嫌信用卡诈骗罪，务必依法合规协商！

建设银行信用卡逾期后，真能把欠款减免到只还本金吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。