信用卡逾期后，面对高额利息和催收压力，许多持卡人最关心的问题就是：“能不能办理停息还款？具体手续怎么办？” 作为一名处理过大量金融纠纷案件的律师，今天就用通俗易懂的方式，为大家梳理停息还款的核心流程和关键注意事项。

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什么是停息还款？符合什么条件才能申请？

停息还款（又称“个性化分期协议”）是指持卡人因特殊原因无法按时还款时，与银行协商暂停计算利息、违约金，并重新制定分期还款计划的方案，但需注意：并非所有逾期用户都能申请成功，银行通常会审核以下条件：

1. 非恶意逾期：需提供失业证明、疾病诊断书、收入骤降证明等材料，表明逾期是因突发经济困难导致；
2. 还款意愿明确：需主动联系银行表达协商意愿，并提交可行的还款方案（如分12-60期偿还本金）；
3. 逾期金额较大：一般要求本金超过1万元，且已逾期3个月以上。

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停息还款的办理流程（关键步骤）

1. 确认逾期原因并准备材料
   • 整理收入证明、负债清单、困难证明（如医疗单据），证明自己“有还款意愿但暂时无能力”；
2. 主动联系银行协商
   • 拨打信用卡背面客服电话，转接“协商部门”，说明诉求；
   • 避免直接与第三方催收沟通，他们无权限处理停息；
3. 提交书面申请并等待审核
   • 按银行要求填写《个性化分期申请表》，附证明材料邮寄或上传至指定渠道；
   • 银行通常会在7-15个工作日内反馈结果；
4. 签订协议并按时履约
   • 若协商成功，需签订书面协议，明确停息后的还款金额、期限；
   • 一旦再次逾期，协议可能作废，需承担全部利息及法律责任。

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律师建议：避免踩坑的3个重点

1. 协商时机很重要：逾期后越早联系银行，成功率越高；拖到被起诉后再处理，可能需额外承担诉讼费用；
2. 警惕“反悔条款”：部分银行协议中会注明“若再次逾期，需补缴全部利息”，签字前务必逐条确认；
3. 保留沟通证据：电话录音、邮件记录、快递单据均需保存，防止银行后期否认协商内容。

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相关法律依据

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：

“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议，最长可分5年（60期）偿还。”

《民法典》第533条也规定，因经济状况变化导致履行合同困难的，当事人可协商变更合同内容。

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理性应对，合法维权

信用卡逾期后，停息还款是法律赋予持卡人的权利，但需通过正规渠道申请，切勿轻信“反催收中介”的包过承诺，避免因伪造材料涉嫌诈骗。主动沟通、诚信协商才是解决问题的根本。

如果银行拒绝协商或存在违规催收行为，可向银保监会（12378）或人民银行金融消费权益保护局投诉，必要时委托律师介入维权。

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信用卡逾期了，如何申请停息还款？律师教你正确操作，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。