"信用卡逾期后，账单越滚越大，每月最低还款都吃力，这时候还能申请分期吗？"这是许多负债人最迫切的问题。逾期后的信用卡并非不能协商分期，但需要掌握正确的方法和法律谈判技巧。

逾期后分期的关键：证明还款意愿
银行最担心的是持卡人彻底失联或丧失还款能力，根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可向银行申请"个性化分期协议"，但需注意：

1. 逾期不超过3个月时协商成功率最高
2. 需提供失业证明、疾病诊断书等困难证明材料
3. 主动致电信用卡中心表明分期诉求，而非被动等待催收

分步操作指南（附话术模板）
步骤1：收集证据链

• 整理近3个月收入支出明细
• 开具用人单位/居委会的困难证明
• 打印医疗费单据等佐证材料

步骤2：谈判策略
"您好，我是持卡人XXX，因XX原因暂时失去还款能力，现根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条规定申请分期还款，我已准备好收入证明和医疗单据，请求协商停止计息并分XX期偿还本金。"

步骤3：签署书面协议

• 要求银行出具盖章的还款协议书
• 明确分期期数、每期金额、减免金额
• 拒绝"先还首期再签协议"的诱导话术

警惕三大法律风险

1. 分期协议未书面确认，可能导致银行事后反悔
2. 二次逾期将面临诉讼保全财产风险
3. 部分银行要求5%-10%首付款才能启动分期

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【建议参考】
建议持卡人在逾期90天内完成协商，此时银行尚未启动诉讼程序，若已被起诉，仍可在庭前调解阶段申请分期，但需额外承担诉讼费，建议全程录音并保存书面证据,必要时可向当地银保监局投诉银行拒绝协商的行为。

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【相关法条】

1. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。
2. 《民法典》第671条：借款人未按照约定的期限返还借款的,应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。

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【小编总结】
信用卡逾期协商分期的核心在于"主动沟通+证据支撑+法律施压"，记住三点：①逾期后前3个月是黄金协商期 ②每月坚持还款100元可证明非恶意透支 ③协商成功后务必按时还款，二次违约可能被立即起诉，与其被高额利息拖垮,不如用法律武器争取重生机会！

（本文由金融纠纷处置专家张律师审核,案例数据来自2023年上海金融法院审判白皮书）

信用卡逾期了还能申请分期吗？专业律师教你正确操作！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。