突如其来的疫情打乱了无数人的生活节奏,不少小伙伴因为收入骤减，信用卡账单成了“压在心口的石头”。逾期记录会影响征信、高额罚息越滚越大、催收电话让人焦虑——这三个问题，是2020年疫情期间持卡人最真实的困境，作为律师，今天就从法律和实务角度，教你如何合法、高效地解决信用卡逾期问题。

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疫情期间信用卡逾期的核心矛盾

疫情期间,银行与持卡人之间存在“两难”：持卡人因客观原因无力还款，银行则需按合同执行风控，但根据《民法典》第533条，因不可抗力或情势变更导致合同履行困难的，双方可协商变更合同内容。这意味着，疫情属于“不可抗力”，持卡人有权主张调整还款方案。

关键点：

1. 协商还款是合法权利，而非“求情”；
2. 需提供失业证明、工资流水等材料佐证经济困难；
3. 银行若拒绝协商,可向银保监会投诉（参考案例：2020年某银行因未落实纾困政策被罚款）。

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3步操作化解逾期危机

主动联系银行，申请“个性化分期”

根据银保监会2020年1月发布的《关于加强银行业保险业金融服务配合做好疫情防控工作的通知》，银行需为受疫情影响客户提供延期还款、减免利息、征信保护等服务。主动致电银行客服，说明情况并提交证明材料，可申请最长60期的分期还款方案（需注意：部分银行会收取分期手续费）。

利用“停息挂账”政策止损

若短期内完全无力还款,可依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，申请停息挂账（即暂停计息，将欠款分期偿还），但需满足3个条件：

• 持卡人确有还款意愿；
• 欠款超出还款能力；
• 提供收入证明等材料。

注意：停息挂账需通过银行风控审核，协商时需坚持“态度诚恳+证据充分”。

警惕“暴力催收”，善用法律武器

若遭遇催收电话骚扰、威胁恐吓，可依据《民法典》第1033条及《互联网金融逾期债务催收自律公约》，要求对方停止侵权行为，并向银保监会或地方金融监管局投诉，曾有案例显示，持卡人因保留录音证据，最终获银行道歉并减免部分利息。

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律师建议：避免踩坑的3个细节

1. 不要失联：即便暂时还不上，每月还款100元也能体现还款意愿，避免被起诉；
2. 谨慎委托“法务公司”：市场上部分中介收费高且不靠谱，自行协商更安全；
3. 优先偿还5万元以下欠款：根据《刑法》第196条，信用卡欠款超5万元且恶意透支可能构成信用卡诈骗罪。

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相关法条参考

1. 《民法典》第533条：情势变更下的合同变更权；
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议；
3. 银保监会《关于进一步强化金融支持防控疫情的通知》：明确要求金融机构灵活调整信贷政策。

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小编总结

2020年疫情期间的信用卡逾期问题,本质是“不可抗力”下的履约困难。持卡人需主动出击，利用政策红利协商还款，而非被动等待，法律保护的是积极解决问题的人，逃避只会让雪球越滚越大，最后提醒，疫情终会过去，但信用记录伴随终身，理性借贷、量入为出才是长久之道。

为原创,如需引用请注明出处，案例及法条均有据可查，具体操作建议咨询专业律师。）

2020疫情期间信用卡逾期怎么处理？律师教你3招化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。