“网贷逾期了，工资还没发，催收电话不停打来，我该怎么办？”这是很多负债人最真实的困境，面对网贷逾期后的无力偿还，恐慌、逃避往往是第一反应，但真正能解决问题的，一定是冷静后的理性行动，作为律师，我见过太多因错误应对导致债务雪球越滚越大的案例，也见证过通过正确方法成功化解危机的真实故事，我将从法律和实务角度，教你如何科学应对网贷逾期难题。

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网贷逾期后的正确处理步骤

冷静面对，停止“以贷养贷”
逾期后最忌讳的就是因恐慌而盲目借新还旧。高利息的“以贷养贷”不仅无法解决根本问题，还会让债务呈指数级增长，根据《民法典》第680条，民间借贷利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率（LPR）4倍的部分无效，超出的利息无需偿还，先梳理债务中是否存在违规高息，再制定还款计划才是关键。

整理债务清单，明确优先级
将名下所有网贷按以下顺序分类：

• 合规平台（年利率≤36%，有正规合同）；
• 疑似高利贷平台（年利率＞36%，存在“砍头息”或服务费）；
• 已进入诉讼阶段的债务。
  优先偿还合规且可能起诉的债务，避免因诉讼导致财产被冻结。

主动协商，争取“个性化分期”
根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，负债人因特殊困难无法还款时，可与银行协商分期还款协议。网贷平台虽不直接适用该条款，但多数正规机构仍接受协商，建议主动联系客服，说明困难（如失业、疾病），并提供收入证明，申请延长还款期限或减免部分利息。

保留证据，应对违规催收
若遭遇暴力催收（如恐吓、骚扰亲友、伪造律师函），立即保存通话录音、短信截图等证据，并向中国互联网金融协会（https://www.nifa.org.cn）或当地银保监会投诉，根据《个人信息保护法》第10条，催收方不得泄露债务人隐私，更不得实施侮辱、诽谤等行为。

寻求专业法律援助
对于被起诉的案件，务必出庭应诉，法院判决时可能调整利息（如按LPR4倍计算），甚至驳回不合理的诉求，若名下确无财产，可依据《民事诉讼法》第257条申请“终结执行程序”，避免被列为失信被执行人。

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律师建议：3个绝对不能踩的“雷区”

1. 不要失联：逃避催收会导致平台加快诉讼流程，甚至申请支付令冻结账户。
2. 不要轻信“反催收”中介：所谓的“债务优化”可能是诈骗，需警惕二次收费陷阱。
3. 不要承诺无法履行的还款方案：协商时要根据实际收入制定计划，避免二次违约。

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相关法律法规参考

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
• 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时LPR4倍的，超出部分无效。
• 《个人信息保护法》第10条：任何组织、个人不得非法收集、使用他人个人信息。

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小编总结

网贷逾期不是世界末日，但处理方式决定结局。记住两个核心原则：一是用法律武器保护自己，二是以积极行动替代消极逃避，债务问题本质是数学问题，只要停止利息滚动、制定可行计划，普通人完全有机会用2-3年时间“翻身”，最后送大家一句话：低谷时修的不仅是财，更是心——冷静面对，方能逆风翻盘。

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网贷逾期无力偿还怎么办？这5步自救指南一定要看！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。