"这个月又要还不上了......"深夜的台灯下，小王盯着手机里的账单提醒，额头渗出细密的汗珠，这已经是第三次逾期，催收电话不分昼夜地响起，他的生活被彻底打乱，这可能是无数负债人的真实写照——当债务像滚雪球般越积越大，如何用法律武器为自己争取生机？

第一步：停止以贷养贷的恶性循环
很多人在面对逾期时，会本能地选择"拆东墙补西墙"，但这种做法就像给漏水的木桶不停加水，最终只会让债务黑洞越来越大，根据《民法典》第六百七十五条，债务人确有困难的，完全可以与债权人协商延期或分期偿还。

第二步：主动协商的黄金72小时
逾期后的前三天是协商的黄金窗口期，建议用挂号信或公证方式向债权人提交书面申请，附上收入证明、医疗单据等材料。协商时一定要明确表达还款意愿，并制定切实可行的还款计划。很多银行对主动沟通的债务人会启动"债务重组预案"。

第三步：善用法律缓冲期
根据《民事诉讼法》第二百五十三条，在法院执行阶段，债务人可以申请保留必要生活费，这意味着即使进入司法程序，法律仍会保障基本生存权益，有位单亲妈妈就通过申请"执行豁免"，保留了每月3000元的生活费。

第四步：警惕违法催收的取证技巧
当遭遇暴力催收时，要学会用法律反制，立即下载"移动公证"APP对骚扰电话录音，保存短信截屏，根据《治安管理处罚法》第四十二条，多次发送侮辱信息干扰他人生活的，可处5日以下拘留。

第五步：终极解决方案——个人债务清理
浙江省去年已试点个人破产制度，符合条件的债务人通过5年监督期后，未清偿债务可依法免除，这为深陷债务泥潭的人打开了一扇重生之门。

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【建议参考】

1. 每月保留必要生活费的银行流水凭证
2. 所有协商过程必须书面化
3. 遭遇暴力催收立即拨打12378银保监会投诉热线
4. 优先偿还信用卡和房贷等抵押债务

【相关法条】
1.《民法典》第六百七十六条：借款人未按期返还借款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。
2.《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，可协商个性化分期协议。
3.《最高人民法院关于限制被执行人高消费的若干规定》第三条：被执行人为自然人的，被采取限制消费措施后，不得有乘坐G字头动车等九类高消费行为。

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【小编总结】
债务危机就像突如其来的暴风雨，与其在雨中慌乱奔跑，不如学会建造避风港。法律从来不是冰冷的条文，而是给诚实而不幸的债务人预留的逃生通道，记住这三个关键词：及时止损、主动协商、依法维权，当你用正确的方式直面债务，那些看似绝望的催收短信，终将成为人生重启的倒计时提示音。

逾期后无力偿还债务怎么办？这些法律自救指南你一定要知道！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。