当信用卡账单上的还款日一次次被标记成红色，当网贷平台的催收短信接踵而至，你是否正因"逾期还款"陷入焦虑？如何处理逾期还款不仅仅是法律问题，更是一场关乎信用重建的心理战，作为执业十余年的债务纠纷律师，我将用实战经验为你拆解处理逾期的核心逻辑。

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逾期后的黄金48小时行动指南

第一步：立即停止"以贷养贷"的恶性循环，很多人在面对逾期时，会本能地选择拆东墙补西墙，但根据《民法典》第680条，高息借贷可能被认定为无效合同，这意味着你正在用违法债务填补合法债务。

第二步：制作"债务全景图"，用Excel表格列明所有债务的：

• 债权方名称
• 本金/利息计算方式（重点标注是否超过4倍LPR）
• 逾期天数及违约金
• 催收记录（通话时间、内容、工号）

第三步：启动"三线沟通机制"：

1. 官方渠道：通过银行APP在线客服提交《协商还款申请书》
2. 人工专线：拨打信用卡背面的客服电话，要求转接贷后管理部门
3. 书面证据：用EMS邮寄纸质协商函（内附收入证明、医疗诊断书等佐证材料）

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应对催收的"三要三不要"原则

要做的：
✅ 每次通话开启录音功能（根据《个人信息保护法》第16条，你有权记录沟通内容）
✅ 要求对方提供《债权转让通知书》及《授权委托书》
✅ 每周固定时间集中处理催收事宜（建议周三/周五下午）

不要做的：
❌ 在情绪激动时承诺还款金额（可能构成新的要约）
❌ 通过非官方渠道转账（务必使用对公账户）
❌ 透露工作单位、新联系方式等敏感信息

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法律赋予你的"三板斧"

1. 停息挂账权：根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，特殊情况下可申请最长5年（60期）的分期方案。
2. 异议申诉权：发现征信报告有误，依据《征信业管理条例》第25条，20天内必须得到书面答复。
3. 反催收诉讼权：遭遇暴力催收时，可依据《刑法》第293条提起寻衅滋事罪刑事自诉。

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律师行动建议

1. 优先处理信用卡逾期（可能构成信用卡诈骗罪）
2. 民间借贷建议暂缓处理（诉讼时效3年，可主张利息减免）
3. 网贷平台重点核查放贷资质（无网络小贷牌照的可主张合同无效）

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核心法律依据

• 《民法典》第676条：逾期利息不得预先扣除
• 《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：综合年利率超过合同成立时LPR4倍的部分无效
• 《个人信息保护法》第23条：不得向第三方泄露债务人信息

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小编锐评

处理逾期就像治疗慢性病，核心在于建立"止损-修复-重建"的三阶体系，与其在催收电话里惶惶不可终日，不如把握三个关键时点：
① 逾期30天内：争取不上征信
② 逾期90天后：启动债务重组
③ 逾期1年以上：协商本金打折

法律从来不同情躺在权利上睡觉的人，当你开始系统整理债务清单时,就已经在破解这个困局的道路上迈出了最关键的一步。

逾期还款怎么办？别慌！律师教你5步化解危机，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。