“公司资金链断裂，贷款马上要逾期了，我该怎么办？”这是许多中小企业主最焦虑的问题，企业经营难免遇到资金周转难题，但贷款逾期绝非“躺平”就能解决。作为执业10年的企业债务律师，今天教你用专业方法化解危机，把损失降到最低。

一、企业贷款逾期的核心应对逻辑

第一步：冷静评估现状，停止错误操作

发现即将逾期时，切勿逃避催收或擅自转移资产，根据《民法典》第676条，贷款逾期后银行有权要求全额还款并追究违约责任，此时应立即核查三个关键数据：

逾期金额及利息计算方式（是否涉及复利）

抵押物现状（是否被多重抵押）

企业未来3个月现金流预测

第二步：主动沟通，争取“缓冲期”

90%的银行更愿意协商而非起诉，建议在逾期前7天向客户经理提交书面说明，附上企业近期财务报表和还款计划。“因某大客户账款延迟，申请将本月100万还款调整为分3期支付”。重点强调企业持续经营能力，必要时可提供新订单、应收账款清单等佐证。

第三步：法律手段锁定风险

若已收到律师函或传票，需在15日内完成两项动作：

1、核查贷款合同合规性：重点关注利率是否超过LPR4倍、担保条款是否显失公平。

2、申请债务重组：根据《企业破产法》第70条，在资可抵债情况下，可向法院申请预重整，暂停执行程序并制定分期方案。

**律师建议：这些坑千万别踩！

1、不要私下转移公司资产，否则可能被认定为“恶意逃废债”，面临刑事风险。

2、避免以贷养贷，特别是通过民间借贷偿还银行贷款，可能引发多倍利息损失。

3、谨慎签署《延期协议》，必须明确“免除已产生的违约金”等条款，否则可能默认高额罚息。

**相关法律依据

1、《民法典》第678条：借款人可申请延期还款，但需在到期前提出并取得贷款人同意。

2、《民事诉讼法》第253条：逾期付款的违约金计算标准为日万分之五（年化18%），超过部分可主张调整。

3、《商业银行法》第36条：银行需对抵押物价值进行动态评估，企业可要求重新核定担保物价值。

企业贷款逾期的本质是现金流管理问题，而非单纯的法律纠纷。化解危机的核心在于：

早介入：逾期前沟通成功率比逾期后高3倍

抓证据：保留所有协商记录，避免口头承诺

保资产：优先隔离核心生产设备、知识产权等“生存必需资产”

银行的目标是收回本金，而不是逼垮企业。用好法律工具主动破局，才能把危机变成转型契机。

> （本文原创，如需转载请标注来源，数据统计截至2023年9月，具体操作请咨询专业律师。）