面对个人债务问题，很多人会陷入焦虑和迷茫：“钱还不上了，会不会被起诉？”“利息越滚越多，我该怎么止损？” 债务处理并非无解，关键在于理清思路、主动应对、善用法律工具，今天就从专业视角，为你梳理一套可操作的解决方案。

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债务处理的核心思路：先理清，再行动

1. 全面盘点债务清单
   拿出一张纸，列明债权人名称、借款金额、利息、逾期天数、担保情况，重点标注高利贷、信用卡、网贷等不同性质的债务，这一步能让你看清“窟窿有多大”，避免因信息混乱导致错误决策。

2. 区分债务优先级
   优先处理可能涉及刑事责任的债务（如信用卡恶意透支），其次是高息债务（年利率超过LPR4倍的部分可主张无效），最后是亲友借款等协商空间较大的债务。

3. 评估自身偿还能力
   计算固定收入、可变现资产（如房产、车辆），明确每月能用于还款的金额，若收入覆盖利息都困难，不要拆东墙补西墙，否则债务雪球会越滚越大。

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5个实战处理方法

方法1：主动协商，争取“债务重组”

• 联系银行或网贷平台，说明困难原因（如失业、疾病），要求减免利息、延长分期，例如信用卡逾期后，可申请停息挂账（个性化分期），最长分60期偿还。
• 技巧：协商时保留书面记录，避免口头承诺；若对方拒绝，可向银保监会或金融消费权益保护局投诉。

方法2：巧用“反向分期”降低压力
对于多笔小额网贷，可尝试整合为一笔低息贷款（如银行消费贷），但需注意：切勿新增借贷成本更高的债务！

方法3：以“个人破产”制度止损
深圳、浙江等地已试点个人破产条例，若确实资不抵债，可申请债务豁免、财产清算，但需接受3-5年消费限制。

方法4：通过法律途径应对暴力催收
若遭遇电话轰炸、上门骚扰，可依据《民法典》第1033条，起诉对方侵犯隐私权，并要求赔偿精神损失。

方法5：资产处置与债务剥离
对已抵押的房产、车辆，可考虑协议折价或拍卖清偿，若资不抵债，可提出“以物抵债”方案，避免被强制执行。

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建议参考：这些“坑”千万别踩！

1. 不要失联！ 失联可能被认定为“恶意逃债”，增加被起诉风险。
2. 警惕“反催收”黑产：付费委托第三方协商可能是诈骗，自行处理更稳妥。
3. 保留所有凭证：借条、转账记录、通话录音都是未来维权关键。

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相关法条支持

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可申请个性化分期协议。
3. 《深圳经济特区个人破产条例》：符合条件的债务人可申请破产保护。

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小编总结

处理个人债务的核心逻辑是“控制损失、逐步化解”，与其逃避，不如主动梳理债务、善用协商工具，必要时借助法律武器保护自己。债务是经济问题，不是人格问题，保持冷静、规划清晰，才能早日走出困境。

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欠债还不上怎么办？这5个方法帮你走出债务泥潭，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。