你是否正被信用卡账单、网贷催收、亲友借款压得喘不过气？面对债务困境，是选择“躺平摆烂”还是主动出击？如何制定一份切实可行的个人债务处理方案，既能避免法律风险，又能逐步走出泥潭？今天我们从法律与实操角度，为你提供一份专业指南。

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债务困境下，必须明确的三大核心原则

1. 停止以贷养贷，避免雪球越滚越大
   许多人在债务初期试图通过“拆东墙补西墙”维持信用，但高额利息和违约金会迅速吞噬还款能力，法律上，若借贷行为被认定为“明知无偿还能力仍恶意借贷”，可能面临民事纠纷甚至刑事风险（如诈骗罪）。
2. 全面梳理债务，分类制定策略
   将债务按性质分为信用卡、银行贷款、民间借贷、网贷平台四类，记录每笔债务的本金、利息、逾期时长，特别注意：年利率超过LPR四倍（约14.8%）的民间借贷，可依法主张调整（《民法典》第680条）。
3. 保留证据，防止暴力催收
   遭遇电话轰炸、威胁恐吓时，及时保存录音、短信记录，并向中国互联网金融协会或当地银保监局投诉，根据《刑法》第293条，催收方若存在侮辱、诽谤行为，可能构成寻衅滋事罪。

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四步走！科学制定还款计划

第一步：计算真实可支配收入
扣除必要生活开支（需符合当地最低生活标准），剩余资金即为还款上限，例如月收入8000元，若当地最低保障为2500元，则每月还款能力不超过5500元。

第二步：优先级排序

• 第一梯队：信用卡及银行贷款
  逾期可能影响征信记录，甚至被起诉（《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条）。
• 第二梯队：合法网贷平台
  优先偿还持牌机构（如蚂蚁借呗、京东金条），因其受银保监会监管。
• 第三梯队：民间借贷及高利贷
  协商降低利息至合法范围，必要时通过诉讼解决争议。

第三步：主动协商个性化方案
向债权人提出延期还款、分期偿还、减免利息等申请，例如信用卡逾期后，可依据《商业银行信用卡业务监督管理办法》申请最长5年的个性化分期协议。

第四步：极端情况下的终极方案
若负债远超偿还能力（如月收入5倍以上），可考虑申请个人破产，深圳、浙江等地已试点个人破产制度，债务人通过3-5年财产申报与行为限制后，可获债务豁免（《深圳经济特区个人破产条例》第95条）。

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律师建议：这些“坑”千万别踩！

• ❌ 逃避催收：失联会导致债权人直接起诉，法院可能冻结银行卡、列入失信名单。
• ❌ 私下转移财产：若被认定为恶意逃避债务，债权人可申请撤销财产转移行为（《民法典》第538条）。
• ✅ 正确做法：保留工资流水、医疗证明等材料，证明非恶意欠款；积极与债权人协商，必要时委托律师出具法律意见书。

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相关法条参考

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。
2. 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：借贷双方约定的利率超过合同成立时一年期LPR四倍的，超出部分无效。
3. 《企业破产法》第2条（个人破产参照适用）：债务人不能清偿到期债务，且资产不足以清偿全部债务或明显缺乏清偿能力的，可申请重整或清算。

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小编总结

处理债务如同治疗慢性病,早发现、早干预、早规划才是关键，与其被焦虑裹挟，不如用法律武器为自己争取喘息空间。债务重组的核心不是“赖账”，而是通过合法途径让还款方案与收入能力匹配，走出困境的第一步，往往从拿起纸笔列出一份债务清单开始——当你直面问题时，问题已解决了一半。

（注：本文案例数据仅供参考，具体操作请咨询专业律师或金融机构。）

欠债累累怎么办？个人债务处理方案全解析，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。