近年来，随着消费信贷的普及，个人债务逾期问题逐渐成为社会关注的焦点，面对催收电话、高额罚息甚至法律诉讼，许多债务人陷入焦虑和无助，这时，"全国个人债务逾期处理中心"这一机构频繁出现在公众视野中，它究竟是正规的债务纾困渠道，还是又一个"割韭菜"的陷阱？

一、全国个人债务逾期处理中心的核心作用

该中心的主要职能是为负债者提供债务协商、重组和法律援助服务，通过对接金融机构、网贷平台和债权人，帮助债务人制定个性化的还款计划，避免因逾期导致的信用崩塌或资产冻结，某用户因创业失败欠款80万元，经中心介入后，与银行达成"停息挂账+分期还款"协议，月还款额降低60%，有效缓解了短期压力。

但需警惕的是，市场上存在大量冒充该中心的非法中介，这些机构常以"快速销债""内部关系"为幌子，收取高额服务费后失联，核实机构资质（如工商注册信息、金融办备案）是第一步。

二、债务处理的"三步走"科学路径

1、债务诊断：梳理所有债权方、借款合同、逾期天数，计算真实负债总额；

2、优先级排序：按"信用卡＞银行贷款＞正规网贷＞民间借贷"顺序处理；

3、法律兜底：对年利率超36%的违规网贷，可主张通过司法途径减免利息。

特别提醒：根据《民法典》第680条，禁止高利放贷，借款利率不得违反国家有关规定，这意味着部分网贷平台收取的"服务费""管理费"可能涉嫌违法，可成为协商减免的重要依据。

**三、债务人的三大认知误区

误区1："躲避催收就能解决问题"

《征信业管理条例》规定，逾期记录自结清之日起保留5年，长期失联可能导致被列入失信被执行人名单。

误区2："所有债务都能协商分期"

银行通常只对确有还款意愿、提供失业证明/病例等材料的用户开放协商通道。

误区3："债务优化等于不用还钱"

正规机构的核心目标是平衡债权人与债务人权益，绝非"逃废债"。

**建议参考方案

1、登录"中国人民银行征信中心"官网打印详版征信报告；

2、保留所有催收短信、通话录音作为证据；

3、优先偿还影响子女政审的债务（如纳入刑事案件的欠款）。

相关法条：

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：特殊情况下可协商个性化分期协议

- 《个人信息保护法》第15条：债务催收不得泄露借款人隐私

- 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第25条：利率司法保护上限为LPR四倍

面对债务危机，理性应对远胜于消极逃避，全国个人债务逾期处理中心为负债者提供了合法救济渠道，但其作用本质是"缓冲器"而非"免死金牌"，建议债务人把握两个核心原则：一是优先保障基本生活开支，二是通过官方渠道寻求帮助，债务重组的过程本质是信用修复之旅——今天的妥善处理，正是为了明天能重新获得"向银行借钱"的资格。

负债累累怎么办？全国个人债务逾期处理中心是救命稻草吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。