“这个月又还不上了，我该怎么办？”深夜收到朋友小陈的微信，字里行间透着焦虑，他的经历并非个例——经济波动下，不少人因突发失业、投资失败或家庭变故陷入债务泥潭，面对催收电话的狂轰滥炸和不断累积的违约金，许多人选择逃避，结果债务雪球越滚越大。但逃避只会让问题更糟，真正解决问题的关键在于“主动应对”。

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逾期无力偿还的三大核心处理原则

1. “止损优先”：停止以贷养贷，避免债务失控
   许多人在资金链断裂时，会本能地通过其他借贷平台“拆东墙补西墙”，但这无异于饮鸩止渴。一旦利息叠加超过收入增速，债务将彻底失控，建议立即停止新增借贷，优先保障基本生活开支，重新梳理债务清单。

2. “协商为上”：主动沟通，争取缓冲空间
   银行或网贷平台更在意资金能否收回，而非“逼人走绝路”。主动联系债权人说明困难，提供收入证明或医疗记录等佐证材料，可争取分期还款、减免利息甚至停息挂账，小陈通过向银行提交失业证明，成功将信用卡欠款分60期偿还，月供压力降低70%。

3. “法律托底”：善用司法程序保护权益
   若债权人不同意协商或采取暴力催收，可依据《民法典》第680条主张“利息过高部分无效”；对于骚扰家人、泄露隐私等行为，可向金融监管部门投诉或报警，必要时，通过《企业破产法》个人债务清理程序（试点地区）申请债务重整，用法律手段划定还款边界。

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实战策略：四步走出债务困局

1. 分类分级，制定还款优先级

• 刚性债务：房贷、车贷等抵押类贷款（逾期可能导致资产被拍卖）
• 高息债务：信用卡、网贷（年化利率超15%需优先处理）
• 信用债务：亲友借款（协商弹性较大）

2. 开源节流，打造“造血能力”

• 削减非必要开支（如外卖、娱乐消费）
• 利用业余时间兼职（如技能接单、共享经济）
• 变现闲置物品（二手平台折价回收资金）

3. 借助专业力量，优化债务结构

• 委托正规律所出具《债务重组方案》，与债权人集体谈判
• 通过AMC（资产管理公司）折价收购债权，降低还款总额

4. 心理建设：避免陷入“自我否定”陷阱
   债务危机本质是经济问题，而非人格污点。定期记录还款进展，用“小目标达成”重建信心，必要时寻求心理咨询支持。

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建议参考：关键行动清单

• ✅ 3天内整理所有债务明细（本金、利息、逾期时长）
• ✅ 7天内向主要债权人提交书面协商申请
• ✅ 30天内完成1-2项增收计划（如兼职、副业）
• ❌ 拒绝一切“征信修复”“反催收”黑产陷阱

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法律依据

1. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息，但不得超出年利率24%
2. 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊困难无法还款，可协商个性化分期协议
3. 《民事诉讼法》第253条：强制执行需保留被执行人及其扶养家属生活必需费用

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小编总结

债务的本质是责任，而化解责任需要策略与勇气。与其被催收电话吓得关机换号，不如用“主动沟通+法律工具+收入提升”组合拳破局，银行怕的不是你穷，而是你“消失”。越是艰难时刻，越要守住“诚实协商”的底线——这不仅是法律要求，更是为自己争取重生的机会。

（注：本文内容根据公开法律条文及实务经验整理，个案需咨询专业律师。）

逾期无力偿还债务，到底该怎么自救？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。