近年来，网贷逾期问题成了许多人的“心头大石”，尤其是2021年受疫情影响，不少人的收入骤减，网贷逾期案例激增。面对催收电话、高额罚息，甚至法律风险，负债者究竟该如何自救？ 作为一名律师，我从法律和实务角度，为大家梳理一条清晰路径。

一、逾期后第一步：冷静分析，主动沟通

网贷逾期后，最忌讳“逃避”，许多人因害怕催收而拒接电话，甚至更换联系方式，但这只会让问题恶化。正确的做法是：立即梳理债务，明确每笔借款的本金、利息、逾期天数，并主动联系平台说明情况。

根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按时还款，需承担违约责任，但法律也鼓励双方协商解决，2021年多家网贷平台因监管压力，推出了延期还款、减免利息等政策。主动协商不仅能避免被起诉，还能争取更宽松的还款条件。

**二、法律风险如何应对？

若平台已发出律师函或起诉通知，切勿恐慌。首先核实对方资质： 部分“律师函”实为催收公司伪造，可通过司法行政机关官网查询真伪，若确被起诉，需在15日内提交答辩状，主张合法抗辩理由（如利息超过法定上限）。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，网贷年利率超过合同成立时一年期LPR四倍（约15.4%）的部分无效。若已偿还超额利息，可要求抵扣本金或追回。

**三、制定个性化还款计划

1、优先级排序： 优先偿还信用卡、上征信的网贷（如借呗、微粒贷），避免影响信用记录；非正规平台可暂缓处理。

2、开源节流： 通过兼职、副业增加收入，同时削减非必要开支，每月固定留出还款资金。

3、债务重组： 若多笔债务叠加，可寻求专业机构协助，将短期高息贷款转为长期低息方案。

**建议参考：

协商话术模板： “因经济困难，目前无法按时还款，希望申请延期X个月/减免部分利息，我能提供收入证明和还款计划，请贵司考虑。”

警惕“反催收”陷阱： 市场上所谓“代理协商”收费高且可能涉嫌诈骗，建议自行与平台沟通或咨询正规律师。

**相关法条：

1、《民法典》第六百七十八条：借款人可在还款期限届满前向贷款人申请展期；贷款人同意的，可延期还款。

2、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：催收人员不得骚扰无关人员，不得恐吓或侮辱债务人。

3、《刑法》第一百九十三条：只有以非法占有为目的、虚构事实骗取贷款才构成贷款诈骗罪，普通逾期不涉及刑事责任。

网贷逾期绝非世界末日，核心解决思路是“直面问题+合法博弈”，与其被焦虑裹挟，不如拿起法律武器维护权益。负债只是经济问题，不是道德污点，合理规划、积极应对，终能走出困境。

最后提醒： 未来借贷务必量力而行，莫让“便捷”的网贷成为压垮生活的稻草。

2021年网贷逾期无力偿还，到底该怎么办？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。