“这个月工资还没到账，信用卡账单却先到了！”
不少人都经历过信用卡还款逾期的焦虑——滞纳金滚雪球、征信记录被“抹黑”，甚至可能收到律师函，面对这种局面，到底是硬扛到底还是紧急止损？今天就用三个真实案例告诉你，逾期后的黄金24小时该怎么做才能把损失降到最低！

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别慌！先搞清你属于哪种逾期类型

首次逾期（＜30天）
小张因为出差忘记还款日，发现时已逾期5天，他立刻做了三件事：

• 立即全额还款（哪怕借钱也要优先处理）
• 拨打信用卡背面客服专线（说明非恶意逾期，申请免除罚息）
• 设置自动还款+手机日历提醒（避免二次踩坑）
  结果：成功消除征信记录,仅缴纳了50元违约金。

中度逾期（31-90天）
宝妈李女士因孩子住院导致连续2期未还款，收到催收短信后她这样做：

• 整理医疗发票等困难证明
• 主动联系银行申请个性化分期（根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条）
• 协商减免60%利息后分期36期（月还款额降至工资的1/10）
  关键点：态度诚恳+提供证明+明确还款方案

重度逾期（＞90天）
王先生因创业失败欠款15万，被起诉前紧急操作：

• 委托律师与银行协商债务重组
• 提供破产清算证明争取停息挂账
• 签订书面还款协议避免司法拘留
  教训：收到法院传票后务必15日内应诉，否则将面临强制执行

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必看！法律给你的“后悔药”

根据《民法典》第676条：

“借款人未按照约定的期限返还借款的，应当按照约定或者国家有关规定支付逾期利息。”

但《商业银行信用卡业务监督管理办法》第57条同时规定：

“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。”

这意味着：

• 逾期后仍有协商空间
• 恶意失联可能构成信用卡诈骗罪
• 法院判决后仍不履行将被列入失信名单

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实战指南：逾期后的正确操作流程

1. 立即冻结信用卡（防止继续透支）
2. 打印征信报告（确认逾期状态）
3. 计算本息总额（含违约金+循环利息）
4. 准备困难证明材料（失业证明/病例等）
5. 协商时录音+要求书面确认（避免口头承诺失效）

特别注意：

• 每月至少还款100元（证明非恶意拖欠）
• 警惕“反催收”黑中介（可能涉嫌诈骗）
• 优先偿还5万元以下欠款（避免刑事责任）

信用卡还款逾期了怎么办？手把手教你化解危机！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。