“这个月又还不上了，银行会不会起诉我？”“催收电话天天打，我该怎么办？”面对贷款逾期，许多人心急如焚却手足无措。贷款逾期并非绝路，协商还款是法律赋予借款人的权利，关键在于你是否掌握正确的方法。

一、贷款逾期可以协商吗？法律早有答案

根据《民法典》第六百七十八条，借款人可在还款期限届满前向贷款人申请展期（延期还款），若贷款人同意，即可重新约定还款计划，这意味着，协商还款不仅是可行的，更是法律明确支持的解决路径。

但现实中，部分金融机构或网贷平台为规避风险，初期可能拒绝协商，甚至施压催收，此时需明确：催收行为有边界，协商权利不因逾期而消失，商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条明确，持卡人因特殊困难无法还款时，可与银行达成个性化分期协议。

二、协商还款的实战策略：四步破局法

1、主动出击，抢占沟通先机

逾期后切勿逃避，第一时间联系贷款机构说明情况，提供失业证明、医疗单据等材料佐证非恶意逾期，主动沟通的态度能大幅降低被起诉风险。

2、明确诉求，提出可行方案

协商不是“求减免”，而是基于现实设计双赢方案。

- 申请减免部分利息或违约金；

- 延长还款期限（如分36期偿还）；

- 暂停计息，优先偿还本金。

3、书面协议，锁定协商成果

口头承诺易生变数，务必要求签订书面还款协议，明确还款金额、时间、方式，避免后续纠纷。

4、警惕“反悔陷阱”，保留证据

部分机构可能在协商后突然“变卦”，需全程录音、保存聊天记录及协议文本，必要时可向银保监会投诉（投诉电话：12378）。

三、律师建议：这些坑千万别踩！

别轻信“反催收”黑产：付费委托第三方协商多为骗局，可能泄露个人信息甚至构成诈骗；

别盲目承诺高额还款：超出承受能力的方案只会二次逾期，加重违约成本；

别忽视征信修复：结清贷款后，可凭结清证明申请征信异议（依据《征信业管理条例》第二十五条），逐步修复信用。

**相关法条参考

1、《民法典》第六百七十六条：借款人未按约定期限还款，应按约定或国家有关规定支付逾期利息。

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：在特殊情况下，持卡人可与银行平等协商个性化分期协议，最长可分5年（60期）偿还。

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十三条：催收人员不得使用威胁、侮辱类语言，不得频繁致电骚扰债务人。

贷款逾期不是世界末日，协商的本质是重建信任，与其被焦虑裹挟，不如用法律武器理性应对：早沟通、留证据、定方案、守承诺。金融机构要的是回款，你要的是止损，找到平衡点就能绝处逢生。

若您正面临类似困扰，不妨按上述步骤尝试协商，若有复杂情况（如多平台逾期、已被起诉），建议咨询专业律师制定个性化解决方案。