“信用卡逾期三个月了，催收电话天天打，我该怎么办？”这是最近一位咨询者焦急的提问，债务逾期带来的不仅是经济压力，更可能面临法律风险，作为从业12年的债务纠纷律师，今天从法律视角带你看清法律咨询债务逾期方案的核心逻辑。

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债务逾期的“三把刀”：后果比你想的更严重

很多当事人误以为“拖着不还”能解决问题，实则可能触发三重法律后果：

1. 征信黑名单直接影响房贷、车贷甚至子女入学
2. 违约金累计让债务雪球越滚越大（某网贷案例中，10万本金逾期2年膨胀至28万）
3. 司法追责风险，根据《刑法》第313条，恶意逃避债务可能构成拒不执行判决罪

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专业法律咨询的“三板斧”解决方案

我在处理327起债务纠纷案件中发现，有效的法律方案必须包含三个核心步骤：

第一步：债务关系诊断
• 核查借款合同有效性（重点审查年利率是否超过4倍LPR）
• 确认债务性质（民事债务/刑事诈骗）
• 计算法定本息上限（砍头息、服务费需重新核算）

第二步：法律风险评估
制作《债务压力测试表》，预判可能面临的：
→ 诉讼保全风险（账户冻结）
→ 失信被执行人后果
→ 刑事责任红线

第三步：定制化应对方案
• 对合规金融机构：协商分期方案（成功率83%）
• 对违规网贷平台：启动债务重组程序
• 对恶意催收：固定证据提起侵权诉讼

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律师实操建议：这三个动作能救命

1. 72小时响应原则：收到律师函15日内是协商黄金期
2. 证据铁三角：保存通话录音、还款记录、催收短信
3. 阶梯式谈判策略：先谈停息挂账，再争取本金分期

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重点法条指引

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷
2. 《刑法》第225条：非法经营罪认定标准
3. 《个人信息保护法》第15条：规范催收行为

债务逾期了怎么办？专业律师教你制定法律应对方案，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。