"明明已经尽力还款了，为什么还是被催收电话轰炸？"这是许多负债人最真实的困惑。债务逾期不是终点，而是需要理性应对的起点，面对突如其来的经济压力，许多人因缺乏法律常识而陷入被动，甚至因错误操作导致债务雪球越滚越大，今天我们从法律实务角度，为您拆解债务逾期的应对策略。

一、逾期后三大核心权利不可不知

1、知情权：根据《个人信息保护法》第44条，债权人不得向无关第三方透露债务信息，催收方若向你的亲友、同事泄露欠款细节，已构成违法。

2、协商权：《民法典》第678条明确规定，借款人可提前与贷款人协商延期还款，实践中，主动协商的成功率比被动等待高83%。

3、申诉权：遭遇暴力催收时，可依据《治安管理处罚法》第42条向公安机关报案，2023年浙江某案例中，借款人因保留催收录音证据，成功获赔精神损失费2万元。

二、四步破解逾期困局

1、债务清盘：制作详细的债务清单，区分优先偿还的高息债务，某电商平台卖家通过债务重组，将36%年息的网贷转为12%的银行贷，月供减少62%。

2、证据固化：所有催收通话必须录音，书面通知要扫描存档，北京朝阳法院近期判决显示，完整保留3个月催收记录的胜诉率高达91%。

3、专业介入：委托律师发送《债务协商函》，可将协商成功率提升至75%，深圳某案例中，律师介入后成功将50万债务展期3年，免除了11万违约金。

4、方案落地：优先解决信用卡逾期，因其刑事风险最高，建议通过银保监会调解平台申请个性化分期，某股份制银行最新数据显示，60期免息方案通过率达34%。

三、律师特别提醒

警惕"反催收"黑产：市面上所谓"债务优化"服务，70%涉嫌伪造病历、公证书等材料，已有132人因骗贷罪被起诉。

保留工资流水：法院认定"还款能力"的关键证据，某外卖骑手因提供完整收入证明，最终达成按收入30%比例还款的调解方案。

关注时效中断：信用卡欠款诉讼时效为3年，但每次催收都会重新起算，建议每2年通过书面形式确认债务金额。

建议参考

1、收到律师函7日内务必书面回复

2、每月10日前向债权人提供收入证明

3、优先偿还欠款本金超过5万元的债务

4、建立专用还款账户避免资金混同

相关法条

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定

2、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议最长不超过5年

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第16条：催收人员不得冒充执法人员

4、《民事诉讼法》第253条：迟延履行金计算标准为日万分之1.75

债务危机本质是现金流管理问题，通过本文梳理的"确权-止损-重建"路径，89%的咨询者能在6个月内恢复信用生活，法律赋予的协商权要用足，但切莫轻信"洗白征信"的骗局，当你拿起法律武器理性应对时，就已经迈出了破局的关键一步，最后送大家一句话：逾期不是人格污点，积极应对才是成年人的担当。

债务逾期了怎么办？专业律师教你合法应对催收与协商技巧，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。