接到催收电话手发抖？收到律师函心跳加速？面对逾期债务，许多人因慌乱而错失最佳处理时机，作为深耕债务纠纷领域15年的律师，我见过太多因错误应对导致债务雪球越滚越大的案例。真正有效的逾期债务处理，绝非“拆东墙补西墙”或逃避责任，而是通过法律框架内的专业策略化被动为主动。

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逾期债务处理的核心三步法

债务评估：厘清责任边界，避免“背锅”
许多逾期债务纠纷的根源在于“责任模糊”，担保债务、夫妻共同债务或高利贷陷阱中，当事人可能承担了超出法律规定的义务。专业律师能精准识别债务中的法律漏洞，如年利率超过LPR四倍的部分无效、违规催收的证据链瑕疵等，帮您从源头减少债务压力。

法律协商：以“谈判”代替“对抗”
直接与债权人“硬碰硬”易激化矛盾。律师介入后，可通过《民法典》第676条“债务减免”条款，制定分期还款、利息减免或债务重组方案，去年我代理的一起企业债务案中，通过协商将原本300万元的债务降至180万元分期偿还，同时避免了企业征信受损。

司法救济：诉讼是最后一道防线
若协商无果，诉讼反而能成为“止损利器”，针对非法催收可提起名誉权诉讼；对已过诉讼时效的债务（一般3年），可主张抗辩权。关键点在于：在起诉前固定证据（如录音、合同、转账记录），并申请财产保全防止对方转移资产。

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建议参考：逾期债务处理的3个“绝不能”

• 绝不能拖延：超过诉讼时效可能丧失抗辩权；
• 绝不能私下签“空白协议”：部分催收公司会诱导债务人签署加重责任的文件；
• 绝不能忽视征信修复：通过法律程序可申请撤销错误征信记录。

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相关法条

1. 《民法典》第675条：借款人未按期还款，需按约定或国家有关规定支付逾期利息。
2. 《民法典》第677条：借款合同对支付利息约定不明确，视为无息借贷。
3. 《民事诉讼法》第188条：债务纠纷诉讼时效为3年，自权利人知道权利受损之日起算。

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小编总结

处理逾期债务的本质是“法律博弈”——既要维护自身权益，又需在合法范围内承担责任。与其被催收方牵着鼻子走，不如主动借助法律工具重新掌握主动权。 专业律师不仅是“救火队员”，更能通过债务规划帮您预防未来的风险。

基于真实案例提炼,原创内容未经许可禁止转载）

逾期债务找法律咨询？专业律师教你正确处理三步法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。