"网贷逾期了，会不会坐牢？""催收电话轰炸怎么办？"这些问题困扰着无数陷入网贷逾期的借款人。网贷逾期绝非简单的"欠钱不还"，而是涉及民事纠纷、信用风险甚至刑事责任的复杂问题，作为法律从业者,今天带您看清网贷逾期的处理逻辑。

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网贷逾期的法律后果全景图

1. 民事催收阶段（逾期1-90天）
   平台会通过短信、电话提醒还款，部分机构可能委托第三方催收公司，此阶段主要产生违约金（通常为日息0.05%-0.1%），根据《民法典》第676条,借款人未按期还款需支付逾期利息。

2. 信用惩戒阶段（逾期90天以上）
   逾期记录将上传央行征信系统，直接影响房贷、车贷等金融业务办理，部分网贷平台虽未接入征信,但会录入百行征信等民间信用系统。

3. 司法诉讼阶段（逾期6个月以上）
   当欠款金额较大（通常超过5万元），平台可能向法院提起民事诉讼，若借款人败诉后仍不履行，将面临财产查封、账户冻结等强制执行措施。

特别注意：

• 单纯的民间借贷纠纷不构成犯罪
• 若存在虚构资料骗贷、恶意逃废债等行为，可能触犯《刑法》第175条"骗取贷款罪"
• 催收人员使用暴力、恐吓手段涉嫌违反《治安管理处罚法》第42条

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正确的应对策略（附实操步骤）

第一步：停止"以贷养贷"
拆东墙补西墙会导致债务雪球越滚越大,立即终止新的借贷行为。

第二步：债务分类管理

• 优先偿还上征信的合规平台
• 年利率超过36%的部分可依法主张返还（依据《民间借贷司法解释》第25条）
• 保存所有借款合同、还款记录、催收录音

第三步：主动协商方案
通过官方客服提出：
① 延期还款（提供失业证明等材料）
② 分期方案（通常可分12-36期）
③ 利息减免（部分平台对首期还款有优惠政策）

第四步：应对不当催收
遭遇以下行为可向银保监会（12378）或互联网金融协会投诉：
✓ 每天催收超过3次
✓ 联系非紧急联系人
✓ 冒充公检法威胁
✓ 公开张贴欠款信息

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建议参考方案

1. 5万元以下小额债务：优先协商一次性结清减免
2. 10-50万元中等债务：申请36期分期，月还款控制在收入30%以内
3. 50万元以上大额债务：建议委托专业律师介入谈判

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相关法律依据

• 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定
• 《个人信息保护法》第23条：不得向第三方泄露借款人信息
• 《刑法》第293条：催收非法债务罪（2021年3月新增）
• 《商业银行互联网贷款管理暂行办法》第26条：不得暴力催收

网贷逾期会怎么处理？一文说清法律后果与应对方法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。