"网贷逾期了，每天被催收电话轰炸，感觉天都要塌了，到底该怎么办？"面对网贷逾期，有人选择关机失联，有人拆东墙补西墙，结果往往雪上加霜，作为处理过数百起网贷纠纷的律师，今天告诉你真正有效的处理逻辑。

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逾期的核心矛盾：利息滚雪球VS法律保护红线

网贷平台常用的"按日计息+滞纳金+服务费"模式，年化利率普遍超过36%，根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，超过LPR四倍（当前约15.4%）的部分不受法律保护，这意味着即便签了合同，超出的利息你可以依法拒付。

关键动作：

1. 立即导出所有借款合同与还款记录
2. 用Excel表格计算实际年化利率（IRR公式）
3. 标出超过法定利率的还款项

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正确处理逾期五步法（附真实案例）

案例背景： 小李在3个平台借款8万元，逾期6个月后总债务变成15万，催收威胁要起诉。

▶ 第一步：停止以贷养贷
小李曾通过新平台借款还旧债，导致债务膨胀40%。立即切断新借贷渠道，避免陷入债务黑洞。

▶ 第二步：主动协商话术模板
"我是XX平台借款人，因XX原因暂时还款困难，根据《民法典》第680条，我要求重新协商还款方案，请提供对公账户和书面协商函。"
注意： 电话录音，要求对方提供工号，避免私下转账。

▶ 第三步：个性化还款方案
将债务分为三类处理：

• 年化＜15.4%：优先协商延期还款
• 年化15.4%-36%：要求减免超额利息
• 年化＞36%：准备举报材料

▶ 第四步：应对暴力催收
遇到恐吓、爆通讯录等情况，立即：

1. 拨打12378（银保监会热线）投诉
2. 通过"互联网金融协会"官网提交证据
3. 向户籍地派出所备案

▶ 第五步：司法救济途径
对于已起诉案件，重点审查：

• 平台是否具备放贷资质
• 电子合同签署流程是否合规
• 实际到账金额与合同是否一致

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重要法律依据

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定
2. 《刑法》第225条：未经批准从事资金支付结算业务可构成非法经营罪
3. 《个人信息保护法》第10条：严禁通过非法方式获取公民通讯录

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律师建议

1. 每月强制储蓄5%收入作为"谈判准备金"
2. 优先处理上征信的合规平台债务
3. 对于年化超36%的借款，可暂缓偿还等待司法认定

网贷逾期了怎么办？这5个正确处理方法能救急！，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。