"信用卡还不上会坐牢吗？"、"贷款逾期多久会被起诉？"——这些焦虑的背后，是无数借款人最真实的担忧，当一笔信用贷款出现逾期，银行究竟会如何步步为营？作为处理过上百起金融纠纷的专业律师，今天为你揭开银行催收的全流程真相。

逾期后的黄金72小时法则

银行风控系统会在还款日次日凌晨自动启动预警程序。前3天是内部宽限期，你会收到短信提醒和AI语音电话通知，这个阶段主动联系银行客服，仍有协商还款的空间，某股份制银行2023年数据显示，35%的逾期客户在此阶段完成补救。

阶梯式催收四部曲

1. 温柔提醒期（1-30天）
   系统每天自动发送还款短信，第7天开始人工电话提醒，某国有大行的催收手册显示，此时催收话术仍以"温馨提示"为主。

2. 施压警告期（31-90天）
   第31天起正式计入征信不良记录，催收频率升级为每日3次电话，可能联系紧急联系人，某城商行案例中，借款人王某因连续60天逾期，被要求提前结清全部贷款本息。

3. 司法准备期（91-180天）
   银行法务部介入，发送《律师函》启动诉讼程序，根据《民法典》第675条，此时银行有权要求提前偿还全部债务，2022年某省法院数据，90天以上逾期案件起诉率达78%。

4. 强制执行期（180天+）
   法院判决后进入执行阶段，银行可申请冻结账户、查封财产、限制高消费，广州某案例显示，李某因拖欠15万元贷款，名下车辆被司法拍卖。

看不见的信用核打击

除了法律手段,逾期将触发"信用多米诺效应"：

• 征信报告显示"连三累六"（连续3个月逾期或累计6次）
• 房贷利率上浮10%-30%
• 禁止担任企业法人
• 影响子女就读高收费私立学校
  某股份制银行风控模型显示，单次30天逾期会导致信用评分暴跌80分。

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律师建议参考

1. 逾期30天内：立即联系银行协商分期方案，可申请停息挂账
2. 收到律师函：15日内向银保监会申请债务调解
3. 被起诉后：庭前调解阶段争取减免30%-50%违约金
4. 强制执行阶段：主动申报财产清单，避免被列为失信被执行人

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相关法条

1. 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息
2. 《民事诉讼法》第253条：迟延履行需加倍支付债务利息
3. 《征信业管理条例》第16条：不良信息保存期限为5年
4. 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：特殊情况下可协商个性化分期

银行信用贷款逾期后，银行会怎么处理你的债务？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。