"网贷逾期3个月，催收电话天天打爆，我是不是要坐牢了？"这是知乎上一位网友的提问，近年来，随着网贷用户激增，类似的焦虑充斥着各大平台，作为法律从业者，我处理过数百起网贷纠纷案件，发现大多数人陷入逾期的根本原因，是缺乏系统应对策略。

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停止以贷养贷！先做这件事比还款更重要

某平台用户张先生曾向我求助：他因生意周转在7家平台累计借款32万，每月拆东墙补西墙导致债务滚至58万。我给他的第一个建议是立即停止新借贷，并整理出所有平台的：

1. 实际到账本金（注意砍头息）
2. 综合年化利率（超过36%部分可主张返还）
3. 逾期违约金计算方式
   通过梳理发现，有3家平台实际利率超过法定红线,这成为后续协商的重要筹码。

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主动协商的3个黄金时间点

逾期30天内是协商最佳窗口期，此时平台尚未启动委外催收，内部客服有更高协商权限，我曾帮助客户在微粒贷逾期第7天达成「延期6个月+免息分期」方案。
若已逾期超90天，需注意：

• 准备好收入证明、征信报告佐证还款能力
• 要求对方提供加盖公章的书面协议
• 录音确认减免方案的法律效力

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遭遇暴力催收？这4条法律是你的护身符

知乎用户@小雨曾因催收人员PS裸照群发通讯录而抑郁，我们依据《刑法》第293条「寻衅滋事罪」固定证据后，不仅迫使平台免除2.4万利息，还获赔精神损失费。

• 未经允许爆通讯录违反《个人信息保护法》
• 每天超3次电话骚扰构成《治安管理处罚法》第42条
• 冒充公检法催收可能触犯《刑法》第279条

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被起诉后的逆转策略

2023年某法院数据显示，网贷诉讼中32%因证据瑕疵被驳回，重点审查：

1. 平台是否具备放贷资质（查银保监会备案）
2. 电子合同是否经CA认证
3. 利息计算是否符合「两线三区」规定
   曾有位客户应诉时发现对方无法提供原始合同,最终债务被认定为无效。

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终极解决方案：个性化分期实操指南

根据《商业银行信用卡监督管理办法》第70条，可与平台协商最长60期免息分期，关键技巧：

• 优先协商有保险代偿的债务
• 要求停催并撤销已报送的征信记录
• 每月还款金额控制在收入30%以内
  某案例中，负债87万的创业者通过「5年分期+利息豁免」重获新生。

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建议参考：

1. 拨打12378银保监会投诉热线
2. 登录「中国互联网金融协会」官网举报
3. 通过「人民银行征信中心」申请异议处理

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相关法条：

1. 《民法典》第680条：禁止高利放贷
2. 《刑法》第175条：高利转贷罪
3. 《个人信息保护法》第10条：不得非法收集个人信息

网贷逾期了怎么办？知乎网友最关心的5个解决步骤，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。