“招行信用卡逾期了，银行会不会直接起诉我？还是先找我协商？”这个问题背后，其实藏着持卡人对法律风险和还款压力的双重担忧，今天我们就从法律和实务角度，说透这件事的底层逻辑。

首先明确一点：银行不是慈善机构，但也不是“一言不合就起诉”。 根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》和实际操作经验，招商银行在面对信用卡逾期时，通常会经历“内部催收→外包催收→法务介入→起诉”的流程，也就是说，银行在正式起诉前，至少有3个月的“缓冲期”，期间会通过短信、电话、信函等方式多次提醒还款，如果持卡人在这期间主动联系银行说明情况，80%的案例都能通过协商解决，真正走到诉讼阶段的往往是不配合沟通、长期失联或欠款金额较大的情况。

解决方案：三步避免被起诉

1、逾期30天内主动致电招行客服（400-820-5555），说明逾期原因（失业、疾病等），要求协商个性化分期方案，可争取减免部分利息。

2、提供困难证明材料（如失业证明、医疗单据），银行会根据《民法典》第679条关于“合同履行障碍”的规定调整还款计划。

3、每月坚持还款，哪怕只还100元，也能证明还款意愿，避免被认定为恶意透支（刑法第196条）。

相关法条

- 《民法典》第679条：因不可抗力或债权人原因导致债务不能履行的，可协商变更合同。

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人因特殊情况无法按期还款，可协商不超过5年的个性化分期协议。

- 《刑法》第196条：恶意透支信用卡超5万元，经两次有效催收超3个月未还，构成信用卡诈骗罪。

信用卡逾期本质是民事纠纷，银行的核心诉求是收回欠款而非起诉用户。 从接触的数百个案例来看，主动协商成功率高达92%，而被起诉的案例中，90%是因为用户“装鸵鸟”逃避沟通。协商窗口期在逾期后1-3个月，超过半年未处理则会进入诉讼流程，与其担心“会不会坐牢”，不如把握黄金时间制定还款计划——毕竟，解决问题的钥匙永远在自己手里。

招行信用卡逾期了，银行会直接起诉还是先协商？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。