最近收到一位粉丝的私信,说自己因生意亏损导致房贷逾期3个月，现在每天接到银行的催收电话，担心房子会被拍卖，甚至被起诉坐牢，类似的问题其实并不少见——贷款逾期不还，银行到底会怎么处理？今天我们就从法律和实务角度，拆解银行的催收流程和应对策略。

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银行处理贷款逾期的"四步走"流程

1. 第一阶段：温和催收（逾期1-30天）
   逾期首月，银行会通过短信、APP推送提醒还款，部分银行还会人工电话沟通，此时逾期记录尚未上报征信系统，及时补缴可避免信用污点。

2. 第二阶段：高强度施压（逾期30-90天）
   超过1个月后，银行会启动正式催收程序：

• 每天3-5通催收电话，可能联系紧急联系人
• 发送《贷款逾期告知函》到户籍地址
• 按日收取罚息（通常为本金的0.05%-0.1%）
• 征信报告出现"逾期"标记，影响后续贷款审批

3. 第三阶段：法律手段介入（逾期90-180天）
   若欠款人持续失联或拒绝还款，银行将采取法律行动：

• 向法院申请支付令（15日内未异议则强制执行）
• 提起民事诉讼,胜诉后可冻结银行卡、扣押工资
• 抵押贷款（如房贷）进入司法拍卖流程，房屋评估价可能低于市场价20%

4. 第四阶段：刑事风险（恶意逃废债）
   根据《刑法》第175条，若查明借款时提供虚假资料、转移资产逃避债务，可能构成贷款诈骗罪，面临3-7年有期徒刑。

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给负债人的3条救命建议

1. 主动协商还款方案
   逾期60天内联系银行信贷部，提供收入证明、病历等材料，可申请：

• 延期还款（最长36期）
• 减免部分罚息
• 变更还款方式（如先息后本）

2. 警惕"反催收"黑产陷阱
   市面上所谓"债务重组""停息挂账"服务多属诈骗，某地法院2023年判决的案例显示，有人因购买伪造贫困证明被追究刑责。

3. 保留所有沟通证据
   通话录音、催收短信、书面函件需完整保存，若遭遇暴力催收（如恐吓家人、伪造律师函），可向银保监会12378热线投诉。

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相关法律条文参考

• 《民法典》第676条：借款人未按期还款，需支付逾期利息
• 《民事诉讼法》第216条：支付令申请与执行流程
• 《刑法》第175条：高利转贷罪与贷款诈骗罪界定
• 《商业银行信用卡监督管理办法》第70条：个性化分期还款协议

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小编总结

处理贷款逾期关键在于时间把控——前30天是协商黄金期，90天后将面临法律风险，与其被催收吓得寝食难安，不如主动制定还款计划。银行的核心诉求是收回本金，而不是逼人走投无路，合理运用法律赋予的协商权利，完全有可能走出债务泥潭，您是否正在经历类似困扰？欢迎在评论区留下问题，我们为您提供专业解答。

贷款逾期不还，银行会直接起诉我吗？一文说清后果和应对方法，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。