“信用卡欠了5万，银行说要起诉我，真的会坐牢吗？”最近后台收到不少类似的咨询，作为处理过上百起金融纠纷案件的律师，我深知逾期带来的不仅是违约金和征信问题，更可能引发法律风险。今天就用3个实战经验，教你如何用合法手段化解危机，甚至可能减免部分债务。

**一、逾期处理的黄金三步法

1、第一步：停止“以贷养贷”

很多人发现最低还款额都还不上的时候，本能反应是“拆东墙补西墙”，用其他信用卡或网贷填窟窿。这种行为会让债务滚雪球，3个月后利息可能翻倍，正确的做法是立刻停用所有透支渠道，优先保证基本生活开支。

2、第二步：主动协商还款方案

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，持卡人可向银行申请个性化分期协议。关键技巧在于：

- 拨打银行客服时明确说“因特殊困难申请协商还款”，而非“求宽限几天”；

- 提供失业证明、医疗记录等佐证材料，成功率提升60%；

- 要求停息挂账（即停止计算利息），最长可分60期偿还本金。

3、第三步：应对催收与诉讼

若收到律师函或传票，务必在15日内向法院提交书面答辩状，根据最高人民法院司法解释，单纯信用卡逾期不构成“信用卡诈骗罪”，除非存在恶意透支（如伪造资料办卡、透支后失联）。

**二、律师建议：这些操作能救命

不要失联！ 哪怕每月还100元，也能证明非恶意逾期；

录音留存证据，记录催收人员是否威胁、辱骂或虚假陈述；

优先偿还5万元以上欠款，避免触发《刑法》第196条的5万元刑事立案标准；

- 如果已被起诉，立即联系法官申请调解，通常银行会接受分期方案。

**相关法条参考

1、《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定；

2、《刑法》第196条：恶意透支信用卡5万元以上，经两次有效催收超3个月未还，可处五年以下有期徒刑；

3、《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可协商个性化分期还款协议，最长5年。

信用卡逾期本质是民事纠纷，但处理不当可能升级为刑事案件。核心逻辑在于：证明非恶意透支 + 展现还款意愿 + 利用法律规则博弈，银行最终目的是收回欠款，而非逼人走投无路，与其被催收吓得夜不能寐，不如今天就开始整理账单，主动制定还款计划。

>关键句加粗： 债务危机中，90%的问题源自拖延和错误应对策略，从收到第一封催收函开始，你手中的法律筹码就在倒计时！

信用卡逾期后如何自救？资深律师教你3步避免法律风险，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。