我明白你现在压力有多大——手机里不断弹出的催收短信、通讯录被曝光的担忧、利息越滚越高的焦虑，甚至可能收到“律师函”或“立案警告”，但别慌，网贷逾期无力偿还时，慌乱逃避是最糟糕的选择，而找到正确的应对策略才能化解危机。

一、网贷逾期的本质：别让情绪压垮理性

网贷逾期本质上属于民事纠纷，只要不存在恶意诈骗或伪造资料的行为，通常不会直接涉及刑事责任，但许多人在恐慌中容易犯两个致命错误：

1、失联逃避：催收电话一律不接，平台沟通直接拉黑，这会让平台默认你“拒绝还款”，进而加快起诉流程。

2、借新还旧：试图用其他网贷或高利贷填补窟窿，结果债务雪球越滚越大，彻底陷入恶性循环。

正确的第一步是：保持冷静，主动沟通。 联系平台客服说明现状，比如失业、疾病等客观困难，并表达还款意愿，根据《民法典》第六百七十六条，借款人未按时还款时，平台有权追讨，但同时也需遵循合法催收程序。

二、三个关键步骤，科学化解债务危机

**1. 梳理债务，明确优先级

列出所有网贷的本金、利息、逾期费用，并区分合规平台与高利贷。年利率超过36%的部分可依法拒绝支付（依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》），优先偿还合规平台，对涉嫌高利贷的保留证据以备协商或投诉。

**2. 协商个性化还款方案

主动向平台提交收入证明、医疗记录等材料，申请延期还款、减免利息或分期偿还。“我目前月收入3000元，可接受每月还款800元，分24期结清。”根据《商业银行信用卡监督管理办法》第七十条，银行（及持牌网贷机构）有义务为困难用户提供分期方案。

**3. 保留证据，应对违规催收

若遭遇爆通讯录、恐吓威胁等暴力催收，立即保存录音、截图等证据，向中国互联网金融协会、银保监会或黑猫投诉平台举报，根据《刑法》第二百五十三条，非法获取或泄露公民个人信息情节严重的，可追究刑事责任。

**律师建议参考

绝对不要“以贷养贷”：拆东墙补西墙只会让债务翻倍。

优先保障基本生活：法律不会因债务剥夺你的生存权，留出必要的生活费再协商还款。

警惕“反催收”骗局：声称“花钱消除逾期记录”的多为诈骗，一切以官方渠道沟通为准。

**相关法条支持

1、《民法典》第六百七十五条：借款人应按约定期限返还借款；逾期需支付逾期利息。

2、《刑法》第二百九十三条：催收过程中恐吓、骚扰他人，情节严重者可处五年以下有期徒刑。

3、《互联网金融逾期债务催收自律公约》第十条：催收人员不得泄露债务人隐私或联系无关第三人。

网贷逾期不是世界末日，用对方法才能绝处逢生。

主动沟通比逃避更有用，协商空间永远存在；

法律是保护你的底线，别被催收话术吓倒；

规划还款比盲目还钱更重要，必要时可寻求专业律师协助。

债务是人生的一道坎，跨过去，你会更懂得如何掌控生活，稳住，我们能赢！

网贷逾期还不上怎么办？律师教你三步走出困境，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。