信用卡逾期是许多持卡人可能面临的难题，一旦处理不当，不仅会产生高额罚息、影响个人征信，还可能面临法律风险，但很多人不知道的是，银行其实为符合条件的逾期用户提供了一项“停息还款”业务（即个性化分期还款协议），帮助负债人缓解还款压力，避免债务雪球越滚越大，这项业务究竟如何申请？需要满足哪些条件？

信用卡逾期后，停息还款业务的核心价值

信用卡逾期后，银行通常会按日收取万分之五的罚息（年化约18.25%），且逾期记录会同步至征信系统，影响未来贷款、求职等，而停息还款业务的核心在于“停息挂账”——即银行同意暂停利息和违约金的计算，并将剩余欠款重新分期（最长可分60期），这意味着，持卡人只需按协商后的金额逐月还款，债务总额不再增加，还能避免被起诉的风险。

不过，停息还款并非“想办就能办”，银行一般要求持卡人证明自己确实存在还款困难（如失业、疾病、突发变故等），且需承诺后续按时履约，若持卡人存在恶意透支或长期失联行为，银行可能直接拒绝申请。

**办理停息还款的实操步骤

1、主动联系银行：逾期后应第一时间拨打银行客服热线（或通过官方APP提交申请），说明逾期原因并表达协商意愿。切忌失联或逃避催收，否则可能被认定为恶意逾期。

2、提交证明材料：根据银行要求，提供收入证明、负债清单、困难证明（如医疗单据、失业证明等），以佐证还款能力不足。

3、协商分期方案：银行审核通过后，会与持卡人协商新的还款计划（如分36期或48期），需注意，部分银行会收取分期手续费，具体需以协商结果为准。

4、签署书面协议：达成一致后，务必要求银行出具书面协议，明确停息金额、分期期数、违约责任等条款，避免后续纠纷。

**法律依据：你的权利与义务

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第七十条：

>“在特殊情况下，确认信用卡欠款金额超出持卡人还款能力，且持卡人仍有还款意愿的，发卡银行可以与持卡人平等协商，达成个性化分期还款协议。 分期还款协议的最长期限不得超过5年。”

这意味着，持卡人有权在符合条件时申请停息还款，但需注意两点：

协商过程需诚实守信，不得虚构事实；

协议一旦签订，必须严格履行，若再次违约，银行有权终止协议并追究法律责任。

信用卡逾期后，停息还款业务确实能为负债人争取“喘息”机会，但其本质是“止损”，而非“免债”，持卡人仍需按协议逐步偿还本金，且征信记录上会保留逾期痕迹直至欠款结清。

关键建议：

- 逾期后尽早行动，协商越早成功率越高；

- 合理规划收支，避免以贷养贷；

- 若协商困难，可寻求专业律师或金融调解机构协助。

最后提醒：信用卡是一把双刃剑，理性消费、量入为出，才是远离债务危机的根本之道，如果此刻你正因逾期焦虑，不妨立即联系银行，用合法合规的方式化解危机！

信用卡逾期了怎么办？停息还款业务能帮你解决吗？，本文为合飞律师原创，未经授权禁止转载，个案情况不同，建议咨询专业律师制定方案。