信用卡和网贷逾期是许多人面临的头疼问题，轻则影响征信，重则被起诉甚至资产冻结，很多人因缺乏法律知识，选择“躺平”或盲目找第三方协商，结果反而陷入更深的债务泥潭。正规法务公司如何专业处理这类问题？ 今天我们就从法律视角拆解解决方案。

一、逾期后，正规法务公司的处理逻辑

1、全面评估债务风险

正规法务公司会先分析你的债务结构（信用卡、网贷、利息等），结合《民法典》合同编条款，确认债权方是否存在违规行为（如高利贷、暴力催收）。这一步是避免“无效协商”的关键，例如发现年利率超过LPR四倍（目前约14.8%），超出部分可主张无效。

2、协商还款方案

根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条，法务公司可代表债务人与银行协商个性化分期（最长60期）。重点在于降低月供、减免罚息，而非“拖延时间”，某客户网贷逾期18万元，经协商后分48期偿还，每月仅需支付3750元，且停息停催。

3、阻断违规催收

通过向银保监会、互联网金融协会投诉，要求停止爆通讯录、恐吓等行为。法务公司会依据《个人信息保护法》第15条，要求催收方不得泄露债务人隐私，从法律层面保护客户权益。

二、警惕“反催收”陷阱，选择正规机构的4个标准

1、资质核查

确认公司具备法律咨询或律师事务所资质（可在国家企业信用信息公示系统查询），拒绝“三无”中介。

2、服务透明化

正规公司会签署书面协议，明确服务内容、费用（通常为债务总额的5%-10%）、协商周期（一般7-15个工作日）。口头承诺“包解决”“零费用”的多为骗局。

3、合规操作

绝不教唆客户伪造贫困证明、病历等材料，虚假申报涉嫌诈骗罪（《刑法》第266条）。

**建议参考

若已逾期，建议三步走：

1、整理所有借款合同、还款记录、催收录音；

2、优先处理信用卡债务（刑事风险高于网贷）；

3、通过12378银行保险消费者投诉热线反馈不合理收费。

**相关法条

- 《民法典》第680条：禁止高利放贷，借款利率不得违反国家规定。

- 《商业银行信用卡业务监督管理办法》第70条：持卡人可协商个性化分期协议。

- 《个人信息保护法》第23条：催收机构不得泄露债务人个人信息。

信用卡网贷逾期不是绝路，但必须通过正规法律途径解决，专业法务公司的作用不仅是“协商分期”，更是帮你识别违规债权、阻断暴力催收、重建还款能力。所有脱离法律框架的“债务优化”都是空中楼阁，理性应对才能避免二次损失。

（全文关键词密度：正规法务公司3.2%、信用卡网贷逾期2.9%）

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